כך תיצרו את מגילת העצמאות הכלכלית שלכם ב-4 פעולות פשוטות ➤

לפתיחת חיסכון באמצעות קופת גמל להשקעה, לחצו>>

רובנו מרגישים כאילו אנחנו רודפים אחרי הזנב של עצמנו: עובדים מסביב לשעון ומנסים להגדיל את ההכנסה, רק כדי לגלות שבמקרה הטוב, בסוף החודש לא נותר ממנה דבר. ובמקרה הפחות טוב, האוברדרפט רק גדל.

במקום לתת לכסף להעלות אבק בחשבון העובר ושב או לסגור אותו לתקופות ממושכות בפיקדון בנקאי, אפשר להשקיע במכשירי השקעה מנוהלים ולנסות ליהנות מכל העולמות: מצד אחד מהגדלת פוטנציאל התשואה, מצד שני מאפשרות למשוך את הכסף מתי שרוצים.

קראו עוד במגזין:

ההרגשה הזאת מגובה במספרים: על פי דו"ח של ה-OECD, מספר שעות העבודה השבועיות בישראל הוא מהגבוהים בעולם. בנוסף, לפי דוח היציבות הפיננסית של בנק ישראל (עמ' 39), כמעט מחצית ממשקי הבית בישראל מצויים במצב של משיכת יתר נכון לפברואר 2022. במציאות המאתגרת הזו, מה אפשר לעשות כבר עכשיו כדי ליהנות מעצמאות כלכלית בשנים הבאות?

צרו הכרזת עצמאות אישית

הביטוי "חופש כלכלי" צבר פופולריות בשנים האחרונות. אחרי הכול, מי לא היה רוצה להשתחרר מכבלי המאבק לסגור את החודש? כדי להוריד הביטוי הזה מהאולימפוס לחיי היום יום, צריך בשלב ראשון להגדיר מהו חופש כלכלי עבורכם: איזה סכום יאפשר לכם לחיות ברווחה כלכלית? איזה סכום יאפשר לכם להפחית את מספר שעות העבודה, להאט את הקצב של המרוץ היומיומי ולפנות זמן לדברים החשובים בחיים?

כדי לענות על השאלה הזאת ולנסח את מגילת העצמאות האישית שלכם, אפשר להיעזר בכלל ה-4% ובכלל ה-300 שנגזר ממנו. כלל ה-300 מאפשר לחשב בקלות את הסכום שצריך לחסוך כדי לממן בעתיד את הוצאות המחיה השוטפות.

רוצים שהחיסכון שלכם יממן בעתיד חלק מהוצאות המחיה, בגובה 3,000 ₪ בחודש? כדי לחשב את גובה החיסכון הנחוץ למימון הוצאות אלה, יש לכפול את ההוצאות ב-300, ולהגיע לחיסכון בסך של 900,000 ₪.

מה יקרה ברגע שנצליח לחסוך את הסכום הזה? על פי כלל ה-4%, אם נמשוך מהחיסכון 4% בשנה הראשונה ולאחר מכן נמשוך מדי שנה סכום זהה המותאם לשיעור האינפלציה, סכום הכסף אמור להספיק לתקופה של 30 שנה לפחות, בסבירות של 96%. בהמשך לדוגמה הקודמת זה אומר שנוכל למשוך סך של 36,000 ₪ בכל שנה, -3,000 ₪ בחודש.

כן, אנחנו יודעים. חיסכון בסך של 900,000 ₪ (או יותר) עשוי להיראות במחשבה ראשונה כמו יעד מאתגר. אבל, כפי שנראה בהמשך, כשפורטים את היעד הזה למספרים, מגלים שהוא בהחלט אפשרי.

עדיין לא פתחתם קופת גמל להשקעה? זה הזמן >>

אתרו את זיקוקי הדי-נור

אחרי שיצרנו הכרזת העצמאות והגדרנו מטרות, הצעד הבא יהיה להאמין ביכולת שלנו להגיע אליהן. אם תרצו, ברוח יום העצמאות, למצוא את "זיקוקי הדי-נור" האישיים, את הסיבות שידליקו את הניצוץ בעיניים ויגרמו לנו להאמין ביכולת שלנו להגיע ליעד. האמונה מבדילה במקרים רבים בין חתירה לחופש כלכלי לבין ויתור במהלך הדרך.

אחת הדרכים להצטייד באמונה היא לפרוט את היעד שהצבתם למספרים: אם למשל יש לכם חיסכון קיים בסך של 200,000 ₪ שמניב תשואה שנתית בגובה 4%, ואליו יתווספו הפקדות חודשיות בסך של 1,850 ₪ שיניבו אף הן תשואה שנתית דומה, לאחר 17 שנות הפקדה, יצטבר בחיסכון סך של 936,708 ₪ ברוטו, מתוכם 359,308 ₪ מרווחי הריבית דריבית.

ספוילר: במקרים רבים החסכונות שלנו גדולים ממה שנדמה, בין אם מדובר בכספים הצבורים בבנק, ובין אם מדובר בכספים המפוזרים במכשירי השקעה שונים דוגמת קרנות השתלמות או קופות גמל להשקעה. לחלקם אנחנו אפילו לא מודעים. כדי למפות את החסכונות ביעילות, אפשר לעשות שימוש בכלים שמעמידה לרשותנו המדינה. אחד מהכלים הוא אתר הר הכסף, שבעזרתו אפשר לאתר בחינם ובלחיצת כפתור חסכונות שונים, כגון קופות גמל וקרנות השתלמות לא פעילים, לצד איתור חשבונות בנק.

רוצים לקבל תמונה מקיפה יותר, כולל היתרה הצבורה בחסכונות השונים? אפשר להיכנס לאתר המסלקה הפנסיונית, ולקבל תמונה רחבה של חסכונות פעילים ולא פעילים, בתשלום חד פעמי בסך של 20 ₪. קבלת תמונת מצב מלאה תגלה פעמים רבות שאתם קרובים ממה שחשבתם למטרה, ותגדיל את המוטיבציה לחסוך לאורך זמן.

"נפנפו" הוצאות בלתי רצויות

כפי שאנחנו יודעים לנפנף מעל המנגל ביום העצמאות, כך חשוב "לנפנף" הוצאות מיותרות לאורך כל השנה. הפחתת ההוצאות תאפשר לנו להגדיל את החיסכון החודשי, ולקצר את משך הזמן הנחוץ כדי להגיע אל היעד. בעזרת אפליקציות לניהול תקציב ובעיקר בעזרת האמונה והרצון שחיזקנו בשלבים הקודמים, החופש הכלכלי יהפוך יותר ויותר אפשרי.

הגדילו את העצמאות של הכסף

אחרי שהגדרנו מטרות והגדלנו את החיסכון החודשי, חשוב לתת לכסף לעבוד בשבילנו. ככל שהתשואה השנתית שמייצר הכסף תגדל, כך הזמן ואפקט הריבית דריבית יאפשרו לו לעבוד בצורה טובה יותר, להגדיל את החיסכון בצורה משמעותית יותר ולקצר את הדרך ליעד.

איך נותנים לכסף לעבוד בשבילנו? באמצעות בחינת אפיקי השקעה וחיסכון, ובחירה באפיק המתאים עבורנו. כך למשל במקום לתת לכסף להעלות אבק בחשבון העובר ושב או לסגור אותו לתקופות ממושכות בפיקדון בנקאי, אפשר להשקיע במכשירי השקעה מנוהלים ולנסות ליהנות מכל העולמות: מצד אחד מהגדלת פוטנציאל התשואה, מצד שני מאפשרות למשוך את הכסף מתי שרוצים.

קופת גמל להשקעה היא אפיק חיסכון מנוהל המאפשר לחסוך לכל מטרה, להשקיע את הכסף במגוון מסלולי השקעה מנוהלים – ולמשוך אותו מתי שרוצים. החלטתם להשאיר את הכספים בקופת גמל להשקעה ולמשוך אותם כקצבה לאחר גיל 60? תוכלו לקבל מהמדינה הטבות מס משמעותיות, בדמות פטור מלא ממס על הקצבה.

בשורה התחתונה, הדרך לעצמאות כלכלית עוברת דרך מתן עצמאות לכסף שלנו. אם תרצו, אין זו אגדה. יום עצמאות שמח!

הצטרפו לקופת גמל להשקעה של מיטב >>

האמור אינו מהווה ייעוץ ו/או שיווק פנסיוני ו/או תחליף לייעוץ/שיווק פנסיוני המתחשב בנתונים ובצרכים של כל אדם ואין באמור משום הבטחת תשואה או רווח.