לפתיחת חיסכון באמצעות קופת גמל להשקעה, לחצו>>
בתקופה הזו של השנה נהוג לקרוא בהגדה על בני ישראל, שיצאו מעבדות לחירות ואחרי 40 שנות הליכה במדבר הגיעו לארץ המובטחת. במעבר חד ומהיר להיום: מה קורה איתנו, בני ישראל המודרניים? עד כמה אנחנו בני חורין כשזה מגיע לכסף שלנו, לאור המציאות הכלכלית החדשה? מציאות שבה המחירים ממשיכים לעלות, הדולר מתחזק ומעצים את עליות המחירים; מציאות שבה גם ריבית בנק ישראל עולה, באופן שמייקר את ההלוואות שלקחנו.
האם כספי החיסכון עובדים עבורכם? או שמדובר במערכת יחסים חד-צדדית, במסגרתה אתם עובדים עבור הכסף בזמן שהוא "מתבטל" ומאבד בכל יום מערכו בשל האינפלציה?
קראו עוד במגזין:
- נצלו את הסופ"ש: 3 צעדים בדרך לקפיצת מדרגה כלכלית
- להוריד את המסכה: 5 הוצאות "תמימות" שמרוקנות לכם את חשבון הבנק
- איך לבקש העלאה מהבוס ולהפיק ממנה הרבה יותר?
לפניכם 5 שאלות שיסייעו לכם לדעת האם אתם סובלים משעבוד כלכלי - ולהבין מהן הדרכים להשתחרר ממצב זה.
סובלים ממכת הוצאות?
אם התשובה חיובית, אתם בחברה טובה. רבים מהאנשים שנהנים מהכנסה חודשית גבוהה רואים איך חשבון העו"ש מתרוקן מרגע קבלת המשכורת, ושואלים את עצמם לאן הכסף הלך. למעשה, על פי דו"ח היציבות הפיננסית של בנק ישראל למחצית הראשונה של 2022, כמעט מחצית (48.3%) ממשקי הבית בישראל נמצאת במצב של משיכת יתר. 23.3% ממשקי הבית נמצאים במצב של אוברדרפט כרוני. מכת ההוצאות רק מחריפה בעקבות גלי ההתייקרויות והעלאות הריבית.
בזרוע נטויה: הקורונה לימדה אותנו שבעתות חירום אפשר להדק קצת את החגורה ולחסוך הוצאות בלתי הכרחיות. ניתן לעשות זאת במגוון כלים, ממעקב חודשי אחרי ההוצאות והחיובים בכרטיסי האשראי לצורך איתור "בולענים כספיים" עד צמצום הוצאות בלתי הכרחיות והוזלת שירותים שוטפים (כמו חשבונות טלוויזיה, אינטרנט וטלפון).
החזרי ההלוואות מכבידים על הכיס?
עליות המחירים, בין היתר, מובילות להעלאות ריבית על ידי הבנקים המרכזיים, בישראל ובעולם. העלאות הריבית מייקרות את הרכיבים הצמודים בהלוואות שאנחנו נוטלים במסלולים צמודים למדד או ריבית הפריים, בין אם מדובר בהלוואות לדיור (משכנתאות) ובין אם בהלוואות צרכניות.
לשם ההמחשה, בתוך קצת יותר משנה (מתחילת 2022) עלתה ריבית בנק ישראל מרמה של 0.1% לרמה של 4.25%, נכון לפברואר 2023. על פי ההערכות, העלאות הריבית בתקופה זו הובילו להתייקרות ממוצעת של כ- 1,000 ₪ בהחזרי המשכנתא החודשיים. התייקרות ההלוואות מכבידה על הכיס, ומתווספת להוצאות האחרות שהתייקרו בשנה החולפת.
בזרוע נטויה: ניתן למפות את כל ההלוואות הקיימות, מהלוואות המשכנתא עד הלוואות צרכניות, כדי לקבל תמונת מצב. בהתאם לאופי ההלוואות, אפשר לשקול לאחד מספר הלוואות קטנות להלוואת משכנתא אחת שבה הריבית עשויה להיות נמוכה יותר, ולפרוס אותה לתקופה ממושכת. באופן הזה ניתן להקטין את החזרי ההלוואה החודשיים. לפניכם דרכים נוספות להוזלת החזרי ההלוואות.
עדיין לא פתחתם קופת גמל להשקעה? זה הזמן >>
יש לכם רזרבות כספיות?
אנשים שחסכו ליום סגריר יכולים להיות יותר רגועים, בידיעה שיש להם רזרבות כספיות לתקופות שבהן המציאות הכלכלית תנודתית. יש לכם חיסכון לשעת חירום? סביר להניח שאתם יכולים לישון טוב יותר בלילה. אם אין לכם רזרבה כספית, או שהיא לא מספיק גבוהה כדי להתמודד עם תרחישים כמו עלייה בהוצאות או ירידה בהכנסות – אתם בבעיה.
בזרוע נטויה: החדשות הטובות הן שאף פעם לא מאוחר לחסוך. אחד היתרונות בתקופות של חוסר יציבות כלכלית הוא המחשת הצורך בחיסכון – והגדלת המוטיבציה לשים כסף בצד. הדרך לחיסכון עוברת לא רק בצמצום הוצאות בלתי הכרחיות, אלא גם במציאת דרכים להגדלת מקורות ההכנסה, כפי שנראה מיד.
ההכנסה שלכם מכסה את ההוצאות?
במקרים רבים, גם לאחר צמצום ההוצאות נתקשה לכסות את עלויות המחיה החודשיות. עם זאת, כפי שאפשר לצמצם את ההוצאות, כך אפשר להגדיל את ההכנסות החודשיות.
בזרוע נטויה: גם במציאות הנוכחית ניתן לבקש העלאה, כל עוד אתם ממחישים למנהל הישיר איזה ערך מוסף אתם מביאים ואיך אתם מסייעים לארגון לעמוד במטרותיו. תוכלו גם להציע להגדיל את תחומי האחריות שלכם בתמורה להעלאת שכר. לצד הגדלת השכר במקום העבודה, ניתן להגדיל את מקורות ההכנסה באמצעות עבודה נוספת, כשכירים או כעצמאים. אתם יכולים לדוגמא להפוך תחביבים למקורות הכנסה בשעות הפנאי, מהכנת מאפים והצעת שירותי דוגווקינג (הוצאת כלבים) עד שיעורים פרטיים במגוון נושאים.
מי עובד עבור מי?
התחלתם לחסוך? יש לכם חיסכון קיים? אתם כבר בדרך הנכונה ליצירת ביטחון כלכלי, שיאפשר לכם לישון יותר טוב בלילה. השאלה היא האם כספי החיסכון עובדים עבורכם? או שמדובר במערכת יחסים חד-צדדית, במסגרתה אתם עובדים עבור הכסף בזמן שהוא "מתבטל" ומאבד בכל יום מערכו בשל האינפלציה?
בזרוע נטויה: כדי להשקיע כמו מקצוענים לא חייבים להיות מומחי השקעות. בדיוק לשם כך עומדים לרשותכם מבחר אפיקי השקעה מנוהלים. הכסף באפיקים אלה מושקע במגוון מסלולי השקעה לבחירה, המנוהלים על ידי מומחי השקעות מנוסים.
כך לדוגמא בקופת גמל להשקעה אפשר לחסוך לכל מטרה ולמשוך את הכסף מתי שתרצו. זאת בשונה מחיסכון בבנק, שכרוך פעמים רבות בסגירת הכסף לתקופות ממושכות. בנוסף, קופת גמל להשקעה מאפשרת לכם לקבל הטבות מס משמעותיות, הכוללות פטור ממס הכנסה וממס על הרווחים, אם תמשכו את הכספים שנצברו כקצבה חודשית לאחר גיל 60.
השורה התחתונה: מי אמר שצריך ללכת 40 שנה במדבר כדי להגיע לארץ המובטחת? ביצוע פעולות נכונות יסייע לכם להגדיל את מרווח הנשימה הכלכלי, ולהפוך בהדרגה לבני חורין גם מבחינה כלכלית. פסח שמח!
הצטרפו לקופת גמל להשקעה של מיטב >>
האמור אינו מהווה יעוץ ו/או שיווק פנסיוני המתחשבים בצרכי כל אדם ואינו נועד להחליפם, ואין באמור משום הבטחת תשואה או רווח. משיכת כספים בצורה הונית, חייבת בתשלום מס רווחי הון. קיימת תקרת הפקדה לקופת גמל להשקעה אשר צפויה להשתנות מדי שנה בהתאם למדד (נכון לשנת 2023 תקרת ההפקדה עומדת על 76,449 ₪ עבור כל עמית ברמת תעודת זהות).
