עם כל הכבוד לרומנטיקה ולהתרגשות של תחילת החיים המשותפים, ניהול של משק בית משותף הוא עסק כלכלי לכל דבר. כל אחד מבני הזוג מביא איתו לעסק הזה רקע משפחתי, נקודת פתיחה כלכלית, הרגלים מילדות, סט השקפות ולא מעט חלומות וציפיות. השנים הראשונות של החיים המשותפים עשויות להכריע איך ייראה העתיד הכלכלי שלכם. התקופה הזו מעניקה הזדמנות נהדרת לבניית תשתית יציבה, שתאפשר רווחה כלכלית לשנים. איך עושים את זה? קבלו כמה עצות
הכינו מסגרת תקציב בחלוקה לתחומים, כמו דיור, הכשרה מקצועית, מזון, אחזקת הבית, ביגוד, בילויים, חיסכון וביטוחים
1. נהלו שיח כלכלי זוגי
כמו בכל תחום אחר בזוגיות, גם בשיח הכלכלי ביניכם חשוב לשמור על תקשורת פתוחה, כנה ומכבדת. כבר בתחילת החיים המשותפים כדאי ליזום שיחה שבה תשימו הכול על השולחן ותיצרו אמון הדדי, תיאום ציפיות ובסיס להמשך תקשורת שוטפת. דברו בפתיחות ובהקשבה על כסף, על ההתנהלות הכלכלית של כל אחד מכם, הרגלים, חלומות, שאיפות, עקרונות, חוזקות וחולשות. מלבד ההתייעלות הכלכלית, שיח כלכלי בריא יתרום לחוסן הזוגי וימנע עימותים.
הגדירו יחד כללים מנחים להתנהלות כלכלית מסודרת ואחראית, ונסו לאמץ את ההרגלים הטובים של כל אחד מכם. לדוגמא, קבעו סכום מינימלי להוצאה שיחייב התייעצות והסכמה, פקחו בקביעות על ההוצאות, ההכנסות וההכנסה הפנויה, חלקו ביניכם את האחריות למטלות השוטפות מבלי לוותר על עדכון הדדי והחלטות משותפות. קבעו מראש מי משלם חשבונות, מי מטפל בחסכונות וביטוחים ומי מרכז את הדיווחים החשובים המתקבלים מהגופים הפיננסיים.
2. הגדירו מטרות ומסגרת תקציב
הסוד להתנהלות נכונה טמון בתכנון מושכל. מה זה בעצם אומר? אפשר לפשט את זה לארבעה שלבים:
- למדו את מצבכם הכלכלי האמיתי המשותף. רכזו בטבלה או באפליקציה את ההכנסות, ההוצאות, החסכונות והמחויבויות (אם יש לכם), כמו הלוואות וחובות.
- בהתאם למצב הכינו מסגרת תקציב בחלוקה לתחומים, כמו דיור, הכשרה מקצועית, מזון, אחזקת הבית, ביגוד, בילויים, חיסכון וביטוחים.
- הגדירו מטרות כלכליות לשנה הקרובה ולשנים הבאות, בדירוג לפי סדרי עדיפויות. הביאו בחשבון את הצרכים הצפויים, השאיפות, התוכניות והחלומות שלכם הקשורים לדיור, הגדלת המשפחה, חופשות, רמת חיים, לימודים גבוהים, הגדלת הכנסה וכדומה.
- הכינו תוכנית פעולה מפורטת וישימה, המותאמת לכושר ההשתכרות שלכם (הנוכחי והעתידי), ההוצאות השוטפות והתוכניות לעתיד.
3. חסכו לעתיד
מה עשיתם עם הצ'קים שקיבלתם לחתונה (או שתקבלו, כשתתחתנו לאחר הקורונה)? ירח דבש זה חשוב, אפילו חשוב מאוד - אבל זה לא הכול. חיסכון הוא הבסיס לתכנון פיננסי ארוך טווח, יציבות כלכלית והגשמת חלומות. התחילו לחסוך מוקדם ככל האפשר בחסכונות לטווח בינוני וארוך. רצוי להפריש לחיסכון באופן שוטף ולהוסיף גם סכומים חד-פעמיים.
החסכונות ישמשו כרזרבה כלכלית למקרי חירום ועשויים להיות מקור מימון לדירה, טיול לניו זילנד, המכונית הבאה, הבת מצווה של הילדה שעוד לא נולדה וכל מטרה אחרת. יום אחד, כשגם ילדים ייכנסו לתמונה, חשוב שתחסכו גם להם, כדי לספק להם מקפצה כלכלית לחיים הבוגרים.
רבים בוחרים כיום לנהל את החסכונות המשפחתיים והחסכונות של הילדים באמצעות קופות גמל להשקעה, שנחשבות אטרקטיביות מסיבות רבות. מלבד החסכונות המשפחתיים, בין אם אתם עצמאים או שכירים כדאי לשקול גם הפרשה לקרן השתלמות, אם מקום העבודה שלכם מאפשר זאת.
לפתיחת חיסכון באמצעות קופת גמל להשקעה, לחצו כאן >>
4. נהלו את חשבון הבנק באחריות
זוגות רבים מרכזים את כל ההתנהלות הכלכלית המשפחתית בחשבון בנק משותף, ואילו אחרים מנהלים חשבונות נפרדים, בנוסף לחשבון משותף או בלעדיו. לכל אחת מהאפשרויות יש יתרונות וחסרונות. בחרו את הדרך המתאימה לכם, בהתאם לנסיבות האישיות והשקפת עולמכם. כך או כך, קבלו יחד החלטה מושכלת והגדירו כללים להגברת התיאום ומניעת עימותים.
מרבית הזוגות בישראל מנהלים חשבון משותף, כדי לחסוך עלויות ולהשיג תנאים משופרים ושקיפות מקסימלית במערכת הזוגית. בכל מקרה, חשוב שלשניכם תהיה גישה דיגיטלית למידע ולביצוע פעולות. עקבו בקביעות אחרי החשבון, כדי לוודא שאתם עומדים במסגרת התקציב המשפחתית. הימנעו ככל האפשר מכניסה למינוס, מחשש שתידרדרו למדרון חלקלק שתתקשו לצאת ממנו.
5. התרגלו לצרכנות חכמה
תחילת החיים המשותפים היא הזדמנות מעולה לצמצם את ההוצאות השוטפות והחד-פעמיות. בדקו מה זולל לכם את הכסף וטפלו במוקדים הבעייתיים. לדוגמא, אחדו ככל האפשר שירותים, חבילות וחשבונות שהייתם משלמים בנפרד, נסו להוזיל תשלומים לספקים, צמצמו בהוצאות החשמל, קנו לפי רשימה והימנעו מקנייה לפי החשק, ודאו שהפסקתם לשלם על מנויים ושירותים שהפסקתם לצרוך, בררו האם אתם זכאים להטבות מס ולהנחות עבור שירותים ומוצרים.
קראו עוד במגזין:
- הכסף שלכם חכם או טיפש? 5 שאלות ופתרון אחד
- 7 דרכים לחסוך יותר מ-1,000 שקלים בכל חודש
- מחשבון הפוך לתכנון חיסכון
6. היערכו לפנסיה
רק התחתנתם, רק עברתם לגור יחד, אולי רק סיימתם את התואר. אז מה לכם ולפנסיה, אתם שואלים? כדי להבטיח לכם יציבות כלכלית ושקט נפשי גם בפנסיה (שתגיע מהר משנראה לכם), זה הזמן להתחיל לדאוג לזה. כיום החוק מחייב גם שכירים וגם עצמאים לנהל תוכנית פנסיונית. בדקו אם תוכנית הפנסיה שלכם משתלמת, לא יקרה מדי ומותאמת לצרכים שלכם. כדאי שתכירו גם את אפשרויות החיסכון הפנסיוני בקרן פנסיה נבחרת שקודמה על ידי רשות שוק ההון שבמשרד האוצר, שקלו האם היא כדאית לכם.
להצטרפות לקרן הפנסיה הנבחרת - לחצו כאן
7. טפלו בביטוחים
זו אחת המטלות הפחות רומנטיות, אבל אסור לכם להזניח אותה. בדקו את הביטוחים והכיסויים הביטוחיים שלכם והתאימו אותם למצבכם המשפחתי המעודכן. ודאו שאתם לא משלמים על ביטוחים כפולים או מיותרים, ובררו אם כדאי לרכוש ביטוחים נוספים. עם המעבר מהרווקות לחיי זוגיות והורות, לעיתים רצוי לעדכן את הפוליסות כדי שבמקרה הצורך הביטוחים האישיים שלכם יעזרו לבן או בת הזוג ולילדים. בביטוחים מסוימים - במיוחד בביטוחי חיים, בריאות ואובדן כושר עבודה - נדרשת הצהרת בריאות בעת ההצטרפות, ולכן כדאי לשקול להסדירם בגיל צעיר כשהמצב הבריאותי לרוב במיטבו.
8. גבשו אסטרטגיית דיור
גבשו השקפה זוגית לגבי עתידכם הנדל"ני. למדו את השוק ובררו עם עצמכם את כל ההיבטים: האם תרצו לשכור או לקנות דירה? איפה תרצו לגור - אזור, יישוב, קהילה וסוג בית? מהי התוכנית שלכם להגדלת המשפחה? אתם שואפים לקנות דירה להשקעה? מה גובה ההון העצמי שעומד לרשותכם (עם או בלי עזרה מההורים)? מה יכולת ההחזר שלכם אם תיקחו משכנתא, או לחלופין מה גובה שכר הדירה המקסימלי שתוכלו לשלם? אילו הצעות לנטילת משכנתא תקבלו? אתם זכאים להטבות מגורמים פרטיים או ממשלתיים? כשתסיימו את הבירור המקיף סמנו את הכיוון שלכם והכינו תוכנית פעולה ריאלית, שתוביל לבית החלומות שלכם.
עצה לסיום: שבו בנחת על כוס יין או ארוחה רומנטית, ודברו על זה. עברו על כל הכלים שהצענו כאן וישמו כמה שיותר רעיונות. כך תעלו על הדרך הנכונה להשגת בסיס כלכלי יציב להמשך חייכם המשותפים.
לקורס אונליין "התקציב המשפחתי – עוברים לצמיחה כלכלית" לחצו
החברה המנהלת הינה מיטב דש גמל ופנסיה בע"מ, מבית מיטב דש ואיילון ביטוח. אין לראות בנתונים ייעוץ השקעות ו/או שיווק השקעות ו/או ייעוץ פנסיוני ו/או שיווק פנסיוני המתחשב בנתונים ובצרכים של כל אדם ואין באמור משום הבטחת תשואה או רווח.
