קחו שליטה: כך תקבעו יעדים כלכליים-פיננסיים אישיים ל-2020

שנה חדשה היא תמיד הזדמנות לנסות להתחיל מחדש, לתקן טעויות משנים קודמות ולהתקדם בכיוון הנכון לנו בכל תחומי החיים, ביניהם גם התחום הכלכלי-פיננסי. לפני שמתחילים כדאי לזכור שבלי תכנית סדורה וברורה נתקשה מאוד להצליח. רוב האנשים שפותחים שנה חדשה בהצהרות כמו "השנה אחיה בהתאם למה שרציתי תמיד" צפויים להיכשל אם לא יגדירו מראש מטרות ספציפיות.   

נסו להקים קרן חירום משפחתית בסך חודשיים של הכנסות משפחתיות. הקרן תשמש אתכם למימון הוצאות גדולות ובלתי צפויות, כמו טיפולי שיניים לילדים, טיפול יקר בצנרת בבית או אפילו חופשה בחו"ל שההוצאות עליה יצאו משליטה

שינוי כרוך גם ביכולת להבין שיהיו רגעים קשים בדרך שבהם תצטרכו להזכיר לעצמכם למה קבעתם יעדים כאלה ולא אחרים ומהי המטרה של העבודה הקשה שלכם. תכנית מוצלחת מצריכה קביעת כלים לבחינת הצלחתה ובמהלכה נעניק לעצמנו הטבות ככל שנעמוד ביעדים שהצבנו.

אז מהם היעדים הכלכליים-פיננסיים שכדאי לכם להגדיר לעצמכם ל-2020?

1. השנה נקבע תקציב ונעמוד בו

שבו עם בן או בת הזוג, אולי אפילו עם המשפחה וערכו שתי רשימות: הוצאות והכנסות משפחתיות חודשיות. המטרה, לכאורה, פשוטה: להגיע למצב שבו ההכנסות עולות על ההוצאות. אם קיים פער גדול לטובת ההוצאות, צריך לראות איך מקטינים אותו בהדרגה, בדרך לאיזון. זהו הבסיס עוד לפני שהחלטתם איך תחסכו לפנסיה או לילדים ואפילו לפני שעשיתם סדר בחשבון הבנק שלכם או במספר ההלוואות שלקחתם.

בסעיף זה, אגב, נכללת גם ההתעקשות להימנע מכל אותן הוצאות קטנות ומיותרות, שמצטברות בסופו של דבר לסכומי כסף משמעותיים. לדוגמא, תדלוק בתחנות דלק יקרות ולא בעמדת השירות עצמי, או משיכת כסף מכספומטים פרטיים שגובים עד 10 שקלים למשיכה.

2. השנה לא ניכנס למינוס בבנק

המינוס בבנק, אותה משיכת יתר שמותרת לכם לכאורה עד גובה המסגרת בבנק, הוא למעשה הלוואה לכל דבר. לא סתם הלוואה, שהינה בעיקר יקרה.

רוב האנשים בכלל לא מודעים לכך שהבנקים בד"כ גובים ריבית בשלוש מדרגות על המינוס: בסיסית, אמצעית ומקסימלית – בהתאם לגובה המינוס. ברמות הגבוהות, כלומר כשאתם מתקרבים לקו האדום של המסגרת, הבנק לרוב גובה מכם ריבית דו ספרתית, פלוס ריבית פריים. הריבית? תוכל  להגיע עד לשיעור של כ-14%, מה שמחייב לשקול לקחת הלוואה לכיסוי המינוס. למה? כי הריבית שתשלמו ברוב ההלוואות נמוכה יותר מריבית מינוס כזו.

נסו להבטיח לעצמכם השנה כי לא "תבלו" באזורים האדומים של חשבון הבנק שלכם. אם יש לכם הוצאה חד פעמית גדולה, נסו להתכונן אליה ולא להיות מופתעים בזמן אמת. הסעיף הבא עשוי לסייע.

3. השנה נקים קרן חירום משפחתית

המשימה הבאה אינה פשוטה לביצוע ולפעמים אף עלולה להימשך כמה שנים, אבל ברגע האמת היא פשוט "שווה את משקלה בזהב". כלומר, בכסף. נסו להקים קרן חירום משפחתית בסך חודשיים של הכנסות משפחתיות. הקרן תשמש אתכם למימון הוצאות גדולות ובלתי צפויות, כמו טיפולי שיניים לילדים, טיפול יקר בצנרת בבית או אפילו חופשה בחו"ל שההוצאות עליה יצאו משליטה (ראו בהמשך). אם תצאו מאוזנים ממשברים כאלה, תרגישו (בצדק!) שלשם שינוי הפעם אתם ניצחתם את השיטה.  

לחיסכון לקרן חירום משפחתית, לחצו כאן>>

קראו עוד במגזין:

• כך תמנעו מהמשפחה שלכם להיקלע לסחרור כלכלי מסוכן
• 5 טיפים לחוסכים: מכסף קטן לחיסכון גדול
• ביטחון, צמיחה, חלום: האם אסטרטגיית 3 הדליים של טוני רובינס מתאימה לכם?

4. השנה נעשה סדר בחיסכון הפנסיוני שלנו

על חשיבותו של החיסכון הפנסיוני נראה שנאמר כבר כמעט הכול. יבוא יום, גם אם קצת קשה להאמין בכך כעת, שנפרוש מהעבודה ונפנה לשלב האחרון בחיינו – החיים כפנסיונרים. אולי תתפלאו לשמוע, אבל זו יכולה להיות תקופה יפה ומהנה מאוד, אם רק נדע להתכונן אליה.

מה צריך לעשות? קודם כל, לוודא שיש לנו הסדר פנסיה פעיל ואז לברר מהם דמי הניהול שאנחנו משלמים בו. אלו מתחלקים לשניים: דמי ניהול על הצבירה - על כל הסכום שנצבר ודמי ניהול על ההפקדות - על כל הפקדה חדשה.

חשוב מאוד לוודא שדמי הניהול שאנחנו משלמים לא גבוהים מהממוצע בקרן הפנסיה בה מנוהל החיסכון שלנו. למשל, אם אנחנו משלמים 0.5% מהצבירה ו-6% מההפקדות, או קרוב לכך, כדאי שנפנים שהגוף המנהל גובה מאתנו את מקסימום דמי הניהול, שיכולים להסתכם בהפסד של מאות אלפי שקלים מהפנסיה בהשוואה למשל לקרן הפנסיה הנבחרת של מיטב דש, אשר גובה 0.05% מהצבירה ו-2.49% מההפקדות במסגרת בחירתה כקרן פנסיה נבחרת. 

אני רוצה להצטרף לקרן הפנסיה הנבחרת >>

מומלץ גם לבדוק מהי הקצבה החודשית שאנחנו צפויים לקבל לאחר יציאתנו פנסיה. אם הקצבה נראית לנו לא מספקת, ניתן לשקול לפתוח קופת גמל להשקעה, שתשמש אותנו כהשלמה לפנסיה. קופת הגמל להשקעה היא כלי פיננסי המשלב נזילות מלאה, השקעה בשוק ההון והטבות מס משמעותיות. היא מתאימה למגוון שימושים, כפי שנראה מיד.

איך אתם מנהלים את החסכונות שלכם?

• האמת.. אין לי מושג מה קורה בחשבון הבנק שלי
• יש לי טבלת תקציב, בה אני כותב/ת כל הוצאה
• רואה החשבון שלי מדווח לי כל חודש
• אין לי חסכונות

Vote

5. השנה ננהל טוב יותר את החסכונות של ילדינו

בשנת 2017 הושקה תכנית ממשלתית בשם "חיסכון לכל ילד", שמטרתה לספק לכל ילד בישראל חיסכון שיקל עליו את המעבר לחיים כאזרח בוגר. במסגרת התוכנית המדינה מפקידה מדי חודש 50 ₪ עבור כל ילד. הוריו יכולים להכפיל את הסכום ההפקדה החודשי. ביטוח לאומי מוסיף עוד שני מענקים חד פעמיים, כל אחד מהם על סך 500 שקלים.

האם זה עדיף על כלום? אין ספק. אבל, אל תתבלבלו: "חיסכון לכל ילד"  לא צפוי להבטיח לילדיכם יותר מסכום חביב של קצת יותר מ-20 אלף ש"ח בהגיעו לגיל 18?. רוצים יותר? תתחילו לחסוך לילדים, למשל בקופת גמל להשקעה. ההמלצה בנוגע לחיסכון, בעיקר חיסכון של ילדים, היא להתחיל מה שיותר מוקדם.

אני רוצה להתחיל לחסוך לעתיד הילדים שלי >>

האמור אינו מהווה ייעוץ השקעות ו/או שיווק השקעות ו/או ייעוץ פנסיוני ו/או שיווק פנסיוני המתחשב בנתונים ובצרכים של כל אדם ואין באמור משום הבטחת תשואה או רווח. החברה המנהלת הינה מיטב דש גמל ופנסיה בע"מ, מבית מיטב דש ואיילון ביטוח. המידע האמור לעיל הינו נכון למועד פרסומו ועשוי להשתנות מעת לעת.