קופת גמל בניהול אישי לחוסך הבודד
באמצעות תקנות הפיקוח על שירותים פיננסיים (קופות גמל) (קופת גמל בניהול אישי), תש"ע-2009, רשאי היום כל אדם המחזיק קרן השתלמות (בין שהינה נזילה ובין שלא), או אדם החוסך בקופת גמל במעמד עצמאי בהתאם לכללי התקנות והוראות הממונה על אגף שוק ההון, לנהל בצורה אינדיבידואלית את הקופה וזאת בשתי דרכים שונות:
- ניהול עצמי על ידי הלקוח - הלקוח מעביר את הקופה בהעברה רגילה לגמל אישי. כאשר מועבר הכסף לחשבון, הלקוח רואה את הסכום ויכול להתחיל לפעול. בשיטה זו הלקוח הוא זה שקובע איך יראה התיק וגם מבצע בפועל את פעולות ההשקעה על פי שיקול דעתו האישי.
- ניהול על ידי מנהל תיקי השקעות - הלקוח בוחר מנהל תיקי השקעות שינהל עבורו בצורה אישית את הקופה. מנהל תיקים יכול להיות כל חברת ניהול תיקים. ברגע שנבחר מנהל התיק, הלקוח מעביר כספים מכל קופת גמל לגמל אישי ומנהל התיק מתחיל לפעול.
היתרונות בניהול אישי של קופת הגמל
עם המעבר לקופה בניהול אישי, הלקוח שהיה עד היום כבול להחלטות של ועדת ההשקעות של חברת הגמל איתה עמה בחר לעבוד, יכול כעת לקבל החלטות השקעה אישיות עבור עצמו בלבד, בכפוף למגבלות ההשקעה שבדין.
כמו כן, בניהול אישי נהנה הלקוח ממגוון יתרונות:
- היכולת לקבוע בצורה אישית את מבנה ההשקעות של כספי הקופה ללא בוועדת השקעות מאפשרת להתחשב בצרכים האישיים. לדוגמא אפשרות לקבוע את דירוג האג"ח, את תמהיל ההשקעה בין הארץ וחו"ל, סוג המניות, מח"מ התיק, חלוקה בין צמודי מדד לשקלים ועוד, בכפוף למגבלות ההשקעה בדי
- שקיפות המוצר- בקופות גמל בניהול אישי המוצר שקוף לחלוטין מבחינת מבנה תיק ההשקעות והן מבחינת התשואה המושגת.
- גמישות ושליטה מלאה - כיום בקופות רגילות כאשר לקוח רוצה לעבור מסלול או לשנות השקעה, ההעברה אורכת זמן. אפילו בתוך אותה קופה, נדרשים ככלל 3 ימי עסקים. קופות בניהול אישי מאפשרות לתת פקודות לשינוי תיק ההשקעות באופן מידי.
- במקרה ולקוח בחר לפעול בניהול אישי שמורה לו הזכות להתחרט ולחזור בכל נקודת זמן לכל קופת גמל.
למרות כל זאת, ניהול אישי כולל גם מספר הגבלות שקבע הרגולטור. למשל נכון למועד פרסום זה, כספי קופה בניהול אישי יושקעו רק בני"ע סחירים, בפיקדונות וביחידות חוץ בקרן ובקרן חוץ הכספים יושקעו רק בישראל ובמדינות חוץ מאושרות. כמו כן, הכספים לא יכולים להיות מושקעים במוצר מובנה או באופציות (למעט אופציות מכר ששווין לא יעלה על 5% מכספי העמית בקופה). בנוסף, השקעה בני"ע סחירים של תאגיד מסוים אינה יכולה לעלות על 10% מנכסי העמית בקופה (לא חל על תעודות סל, קרן חוץ, אג"ח ממשלתי של מדינת ישראל ומדינות חוץ מאושרות).
האמור אינו מהווה ייעוץ ו/או שיווק פנסיוני המתחשבים בצרכי כל אדם ואינו נועד להחליפם.
