7 שאלות שיקבעו איך תיראה הפנסיה שלכם 

על אף שאנחנו מודעים לחשיבותה, הפנסיה שלנו היא תחום שרובנו לא מתמצאים בו היטב ולא מודעים לפרטים הקטנים בה. אולי אנחנו מעדיפים לחשוב שהפנסיה עוד רחוקה על ציר הזמן ושאין סיבה אמיתית לעסוק בה, אולם דווקא עכשיו, כשיש כל כך הרבה בעיות שוטפות ומיידיות.

במבט ראשון ולא מנוסה, דמי הניהול עשויים להיראות שוליים, אחוזים בודדים מהחיסכון או מההפקדות. אבל, חיסכון הוא מרוץ למרחקים ארוכים ובטווח של עשרות שנים דמי הניהול עלולים לחתוך לנו מאות אלפי שקלים מהחיסכון

זו כמובן טעות: החיסכון הפנסיוני הוא לא משהו שאפשר להתעלם ממנו, אפילו לא להשאיר אותו לטיפול בלעדי של מומחים. אצל רבים הוא נחשב כנכס הפיננסי הגדול ביותר, אצל רבים אחרים הוא שני רק לדירה בבעלותם. בכל מקרה, אם לא נדע מה קורה בפנסיה שלנו, נסתכן באובדן כסף שככל הנראה נזדקק לו מאוד בבוא היום. כדי להימנע מכך , ריכזנו כאן 7 שאלות ותשובות חשובות, שמתחילות בבסיס החיסכון הפנסיוני, עוברות לעובדות שאולי לא ידעתם על הפנסיה שלכם וחותמות בשאלה ובתשובה רלוונטיות לימי הקורונה.  

למה אנחנו בכלל חוסכים לפנסיה? 

אם אתם עדיין בשנות העשרים או השלושים לחייכם, בהחלט ייתכן שתתקשו לדמיין את עצמכם בגיל פרישה - 62 לנשים, 67 לגברים. אבל, זה יקרה גם לכם. יבוא הרגע שבו תפסיקו לעבוד, אבל לא תפסיקו לחיות. למעשה, נשים ישראליות חיות 84 שנים בממוצע, בעוד שגם הגברים עוברים במעט בממוצע את רף ה-80*. במילים אחרות: ייתכן בהחלט שתחיו מספר רב של שנים אחרי היציאה לפנסיה. לכן, אמורים להצטבר לכם בחיסכון הפנסיוני סכומי כסף גדולים, שיאפשרו לכם להמשיך לחיות ברמת חיים זהה או דומה לרמת החיים שאליה הורגלתם במשך עשרות שנים של עבודה רציפה. 

להצטרפות לקרן הפנסיה הנבחרת - לחצו כאן 

קרן פנסיה, ביטוח מנהלים או קופת גמל? 

לא ניכנס כאן להשוואה מלאה ומפורטת בין שלושת מוצרי החיסכון הפנסיוני הקיימים בשוק כיום, אבל נציין שבעוד שקרן הפנסיה כוללת כיסויים ביטוחיים מובנים כמו אובדן כושר עבודה וביטוח למקרה מוות, בביטוח מנהלים ניתן להוסיף אובדן כושר במחיר יקר יחסית ובקופת הגמל אין כיסויים ביטוחיים כלל. זה לא בהכרח רע, כי קיימים חוסכים שמעדיפים להפנות את כל כספם לחיסכון בלבד. 

הבדל משמעותי נוסף הוא שאלת הסיכון: בעוד שבקרנות הפנסיה מתקיימת ערבות הדדית בין העמיתים, כך שסיכון מושת בין העמיתים והאיזון האקטוארי של הקרן הוא זה שמאזן בין ההתחייבויות לנכסים , בביטוח המנהלים של חברות הביטוח ובקופת הגמל הסיכון מושת על הגופים המנהלים. יצוין כי בקופת גמל אין סיכון כיוון שאין כיסויים ביטוחיים.

שלושת המוצרים דומים זה לזה מבחינת גובה ההפרשות הנדרש אליהם מצד החוסך ומצד המעסיק, אם מדובר בשכיר/ה. לכן, הבחירה צריכה להתבצע לאחר השוואה בין המרכיבים שבהם קיימים הבדלים: דמי הניהול (ראו בהמשך), מקדם ההמרה ואחוז התשואה המובטחת בתיק החיסכון המושקע בשוק ההון, והאם נדרש כיסוי ביטוחי.

לדוגמא, בקרן פנסיה מקיפה חדשה מקדם ההמרה אינו מובטח ונקבע לפי טבלאות תמותה במועד פרישת של העמית. בקופת הגמל אין בכלל מקדם המרה ואילו בביטוח המנהלים המקדם הובטח עד 2013 ומאז - כבר לא. 

שיעור התשואה המובטחת נחשב ליתרון מובהק של קרנות הפנסיה החדשות המקיפות: יש להן תשואה מובטחת של כ-4.26% לשנה על עד 30% מהתיק שמושקע באגרות חוב מיועדות. שאר התיק מושקע בשוק ההון ותלוי בתשואות המושגות שם. בקופות גמל אין שום רכיב עם תשואה מובטחת וכך גם בביטוח מנהלים, אלא אם הצטרפתם אליו לפני 1992.

מבחינת דמי ניהול, ביטוח מנהלים נחשב למוצר היקר ביותר. הכנסת קרנות הפנסיה הנבחרות והפתוחות לכולם לשוק (הרחבה מיד), הבליטה בשנים האחרונות את קרנות הפנסיה כמוצר משתלם ביותר בשוק החיסכון הפנסיוני מבחינת דמי הניהול. 

איך אתם חוסכים עבור הפנסיה שלכם?

• לא חוסכים בכלל
• אנחנו לא יוצאים לפנסיה
• מפקידים כל חודש בתכנית חיסכון
• שומרים בכספת

Vote

למה כולם ממליצים לנו לבדוק את דמי הניהול? 

הגופים שמנהלים את החסכונות הפנסיוניים שלנו - בתי ההשקעות, חברות הביטוח או החברות המנהלות את קופות הגמל - גובים תשלום על ניהול החסכונות שלנו. הם מנהלים מערך השקעות ומערכים תומכי השקעות - וכמובן, לא עושים זאת בחינם. לתשלום שהם גובים קוראים "דמי ניהול". 

קיימים שני סוגים של דמי ניהול:

1. מהצבירה הכוללת של החיסכון.
2. מההפקדות עצמן, שמתבצעות בדרך כלל בתדירות חודשית.

במבט ראשון ולא מנוסה, דמי הניהול עשויים להיראות שוליים, אחוזים בודדים עד שברי אחוזים מהחיסכון או מההפקדות. אבל חיסכון הוא מרוץ למרחקים ארוכים, ובטווח של עשרות שנים דמי הניהול עלולים לחתוך לנו מאות אלפי שקלים מהחיסכון. לכן, חייבים לבדוק אותם כבר בעת ההצטרפות ולהמשיך לבדוק אפשרויות להפחית אותם בהמשך הדרך. הסעיף הבא מדבר בדיוק על כך.

מהן קרנות פנסיה הנבחרות - ולמה הן משנות את שוק הפנסיה? 

דמי ניהול נמוכים, כפי שראינו, הם מרכיב חשוב בכל חיסכון פנסיוני. אלא שעד לשנים האחרונות נהנו מהם בעיקר עובדים בארגונים גדולים, עם ועדי עובדים חזקים. כל זאת, בשעה שמאות אלפי עובדים לא מאוגדים, או כאלה שמועסקים בארגונים עם ועדי עובדים חלשים, המשיכו לשלם דמי ניהול גבוהים עד מקסימליים, כלומר: עד 6% מההפקדות השוטפות ועד 0.5% מהחיסכון.

משרד האוצר החליט לשים סוף לעיוות כפי שתואר לעיל - וכך באו לעולם קרנות הפנסיה הנבחרות, ארבע קרנות שנבחרות מדי שנתיים במכרז של האוצר על בסיס דמי הניהול המוזלים שהן מציעות. קרן הפנסיה של מיטב דש, שנבחרה כבר פעמיים ברציפות, גובה דמי ניהול בשיעור של 0.05% מהצבירה הכוללת ו- 2.49% מההפקדות החודשיות. קרנות הפנסיה הנבחרות פתוחות לכל ציבור העובדים, וכל אחד רשאי לעבור אליהן בכל עת. 

לפי דוגמא המופיעה באתר משרד האוצר, גבר בן 30 המשתכר כ-10,000 שקל ושילם עד כה דמי ניהול מקסימליים, יעלה את הקצבה ברוטו שלו בכ-1,400 שקלים לחודש אם ישלם את דמי הניהול הנמוכים המוצעים על ידי קרנות נבחרות. חשוב להדגיש: הנחת דמי הניהול תקפה בקרנות הפנסיה הנבחרות לעשר שנים לפחות. 

להצטרפות לקרן הפנסיה הנבחרת - לחצו כאן 

קראו עוד במגזין:

• שאלות ותשובות: פנסיה לעצמאים במשבר הקורונה
• מהפכת הניוד של קופות הגמל להשקעה יצאה לדרך: איך זה משפיע על הכסף שלכם?
• עשו ואל תעשו: 12 עצות כלכליות לשגרת קורונה

מהן הטבות המס בחיסכון הפנסיוני?

המדינה מעניקה לחוסכים לפנסיה שתי הטבות מס:

1. זיכוי מס - קרי הפחתת המס לתשלום.
2. ניכוי מס - קרי הפחתת ההכנסה החייבת במס.

עובד שהפריש משכרו לפנסיה, זכאי לזיכוי ממס הכנסה בסך 35% מהסכומים שהפריש,  עד תקרה של 7% משכרו או 7,392 שקל בשנה (616 שקל בחודש), נכון לשנת 2020. להטבת הניכוי זכאים עובדים שהפרישו לפנסיה שלהם באופן עצמאי, שלא דרך תלוש השכר.. 

איך נוכל להגדיל את החיסכון הפנסיוני שלנו?

בעיקרון, מומלץ להתחיל לחסוך מוקדם. בחיסכון ארוך טווח יש סיכוי גדול יותר שנהנה מצבירת תשואות גבוהות יותר בשוק ההון. מעבר לכך, בהנחה שנתמיד בהפקדות ולא נבצע משיכות נוכל ליהנות גם מאפקט הריבית דריבית, שזו למעשה הריבית על הריבית המצטברת. מרגע שהריבית מצטרפת ליתרת החיסכון, חישוב הריבית השנתי הבא יבוצע גם עליה. בפרספקטיבה של עשרות שנים, ריבית דריבית עשויה להוסיף עשרות עד מאות אלפי שקלים לחיסכון הפנסיוני. 

במהלך השנים כדאי לבדוק גם את מסלולי ההשקעה בחיסכון הפנסיוני שלנו, ולוודא שהם מתאימים להעדפותינו ולמצבנו. נהוג להניח כי מסלולים מוטי מניות מתאימים יותר לחוסכים צעירים משום שניתן עדיין לתקן נפילות בשוק (אם וכאשר יהיו), בעוד שמסלולים סולידיים מתאימים לחוסכים מבוגרים יותר, שלא ירצו לסכן את הפנסיה שלהם ממש לפני הפרישה מהעבודה.  

האם כדאי למשוך את הכסף בימי הקורונה? 

משבר הקורונה, שהחל בישראל בחודש מרץ 2020, לווה במשבר כלכלי קשה וקלע ישראלים רבים לקשיים כספיים חמורים עקב פגיעה במקורות ההכנסה שלהם. רבים מצאו את עצמם ואת משפחותיהם במצב שבו הם זקוקים למקור כסף מידי למימון ההוצאות והתשלומים השוטפים. 

החיסכון הפנסיוני, עם זאת, אמור לשמש אותנו בימי הפנסיה, כשלא נוכל כבר להתפרנס מעבודה. לכן, המדינה מתנגדת נחרצות אפילו למשיכה חלקית של הפנסיה, מחשש להקטנה מהותית בקצבה החודשית. המדינה קבעה כי על כל משיכה מהפנסיה יוטל קנס גבוה בשיעור 35% מסכום החיסכון. עם זאת, בפני החוסכים עומדת האפשרות לקבל הלוואות מול החיסכון הפנסיוני בריביות נמוכות יחסית. הריביות הנמוכות אפשריות מאחר שקיימת בטוחה מצוינת - החיסכון הפנסיוני עצמו.  

בשורה התחתונה, מומלץ להימנע ממשיכת כספים מקרן הפנסיה או מביטוח המנהלים, משום שהיא עלולה להקטין את גובה קצבת הפנסיה החודשית, לפגוע בכיסוי הביטוחי של העמית ונוסף להשפיע על גובה המס שנשלם על אותה קצבה. אם אתם מסוגלים לעמוד בהחזרי ההלוואה - ועליכם לבדוק זאת מראש - מומלץ לקחת הלוואה מול הפנסיה. 

להצטרפות לקרן הפנסיה הנבחרת של מיטב דש, לחצו כאן >>

*תוחלת חיים לשנת 2017 לפי אתר הלמ"ס. אין לראות באמור ייעוץ פנסיוני ו/או שיווק פנסיוני המתחשב בנתונים ובצרכים לכל אדם ואין באמור משום הבטחת תשואה או רווח.