חולמים על החופש המושלם בפנסיה? כדאי שתדעו כמה דברים

עצוב מאוד לקרוא מאמרים בעיתון או להקשיב למהדורת החדשות כשמדווחים לנו על כך שקשישים רבים נמצאים על קו העוני ואין בידו כל הכנסה מלבד כספי הביטוח הלאומי. כולנו הרי יודעים שסכום זה אינו מספיק אפילו כדי למלא צרכים בסיסיים ביותר. אם זה המקרה, חשוב להיערך נכון לתקופת הפנסיה העתידה לבוא, ולדאוג כי יהיו לנו הכנסות נוספות על מנת שנוכל ליהנות מתקופה זו כפי שהיא נראית בדמיוננו, שכן תקופה זו לא חייבת להיות קצרה בעקבות שיפור ניכר בתוחלת החיים.

חיסכון פנסיוני - למה זה חשוב?

חיסכון פנסיוני הינו אמצעי חשוב שכדאי להשתמש בו בתבונה, על מנת שכשנגיע לגיל פרישה תהיה בידנו הכנסה נוספת שתאפשר לנו לחיות בכבוד מבלי להיות נזקקים חלילה, במשרדי הממשלה, בילדים, או בבני משפחה אחרים, כך שנבצע תכנון לפנסיה ונייצר מקורות הכנסה נוספים.

בזכות חוקים שנחקקו, החל משנת 2008 לכל אדם שכיר במשק הישראלי אמור להיות חיסכון פנסיוני המאפשר לו הכנסה חודשית בגיל פרישה, שכן מטרת הממשלה היא לצמצם את תלות האזרחים במדינה וכן לצמצם את העוני ההולך וגובר בין קשישי המדינה. לכן, כל חיסכון פנסיוני יאפשר הכנסה חודשית קבועה מרגע היציאה לגמלאות למי שיחסוך לפנסיה שלו.
שכיר יכול להפקיד יחד עם מעסיקו הפקדה חודשית בגובה של 17.5% ועד 22.83% מהשכר לפנסיה שלו.

האפשרות העומדת בפני החוסך היא לבחור בעצמו את מסלול ההשקעות שלו וכך לבחור את רמת הסיכון של ההשקעות שלו ובעצם להתאים את החיסכון לגיל פרישה.

כמו כן, במסגרת החוקים שצוינו לעיל, נחסמה כמעט האפשרות למשוך את הכספים שנחסכו בתשלום אחד. אפשרות למשוך בסכום אחד צומצמה למקרה שבו הסכום שצבר הוא מזערי או לחלופין האדם מקבל פנסיה מזערית כקבוע בחוק. ולכן צומצמה והאפשרות לבצע בחירה על דרך ההתנהלות הכלכלית העתידית, שכן לא כל החוסכים הצליחו לשמור על כספים אלה לצורך קיום הכנסה חודשית קבועה לכל החיים לאחר גיל הפרישה.

חוקים אלה נועדו לשרת את השכירים ולדאוג להם לחיסכון לפנסיה, אולם גם עצמאי יכול להפקיד הפקדה חודשית של עד 16% מהשכר שלו לפנסיה ולדאוג לעצמו לגיל פרישה וליהנות מהטבות והקלות בתשלומי מס.

 אז מהי הבחירה הנכונה?

1. בחירה בכיסוי ביטוח למקרה מוות- כולנו מייחלים לאריכות ימים, אבל במציאות של חיינו עלול להתרחש במפתיע מקרה מצער של פטירה מוקדמת של החוסך. במידה והחוסך רכש הגנה למקרה פטירה מוקדמת, יוכל להבטיח לעצמו כי מי שזכאי לקבל את כספי החיסכון שלו, יקבל תגמולי ביטוח בגין הפטירה , מה שיאפשר התארגנות כלכלית לאחר קרות האירוע.

2. בחירה בכיסוי אובדן כושר עבודה- הסיכוי לאבד יכולת לעבוד הינה אירוע שיכול להתרחש לכולנו בכל גיל וזמן במיוחד ככל שאנחנו מתבגרים ומתקדמים לעבר גיל הפרישה, ועל כן רכישת כיסוי זה מאפשרת לחוסך במקרה של פגיעה בכושר עבודתו, זמנית או קבועה, הכנסה חודשית על פי אחוזי הנכות שהוכרו, עד לחזרתו ליכולת השתכרות עצמאית כפי שהייתה טרם קרות האירוע.
היתרון בכיסוי זה הוא האפשרות לשמור על הכנסה קבועה או פיצוי כספי, והפחית את הצורך להיתמך על ידי גורמים אחרים, לחזור למסלול החיים בכבוד ולא להתדרדר לקו העוני.

3. יעוץ פנסיוני חשוב לבחירת אפיק החיסכון הפנסיוני- מאחר וכולנו חפצים להגשים את השקט והשלווה המלווה את היציאה לפנסיה, חשוב להתייעץ עם איש מקצוע שיכול לבצע עבורנו תכנון פיננסי מקיף. חשוב שאותו איש מקצוע ידע מהי ההכנסה המצופה על ידנו בכדי לשמור על רמת חיים טובה והולמת לנו, וכמובן יציג בפנינו את מסלולי ההשקעה, את הגוף המנהל המקצועי ויעמיד בפנינו את אפשרויות הבחירה לחיסכון ואת היתרון והחיסרון בבחירה.

מאחר ואנחנו אחראים לעתידנו הכלכלי גם בגיל הפרישה, אנו חייבים לקחת אחריות על החיסכון הפנסיוני בכדי שנוכל לחיות בכבוד וללא תמיכה ולהגשים את אשר חלמנו. כל יום שנקדים לחסוך, ההכנסה החודשית שתעמוד לרשותנו תהיה גבוהה יותר. ולכן ,וכדאי כבר עכשיו לנקוט בצעדים המקדמים את החיסכון ולתכנן את העתיד.

האמור אינו מהווה ייעוץ ו/או שיווק פנסיוני המתחשבים בצרכי כל אדם ואינו נועד להחליפם.