למה הפנסיה של גברים גבוהה יותר ואיך את יכולה לנצח את זה?

למה הפנסיה של גברים גבוהה יותר?

קרן פנסיה היא תכנית החיסכון והצבירה העיקרית שממנה נקבל את הקצבה החודשית, שתשמש בפועל כמשכורת שלנו, לאחר הפרישה. תחשיבים שונים שנערכו, מצביעים על פער משמעותי בין סכומי הצבירה של גברים לאלו של נשים, כך שעלול להיווצר ביניהם פער של 30%-40%. לא פחות! למרות החתירה לשוויון, עדיין קיימות כמה סיבות הגורמות להיקפי צבירה נמוכים יותר אצל נשים. מעצבן, אה? בכל מקרה, כדאי שתכירי את הגורמים לפער הזה, כדי שתוכלי לצמצם אותו.

כשבוחנים את עשרת העיסוקים הנפוצים ביותר אצל גברים, בולטת העובדה שהם השתכרו כפול מהשכר המקובל בעשרת העיסוקים הנפוצים ביותר אצל נשים

פערי שכר בין נשים לגברים

שכרן של נשים בישראל נמוך בהשוואה לשכרם של הגברים. על פי נתוני הלמ"ס, בשנת 2015 השכר הממוצע של נשים בישראל עמד על 68% בלבד משכרם של גברים. כשבוחנים את עשרת העיסוקים הנפוצים ביותר אצל גברים, בולטת העובדה שהם השתכרו כפול מהשכר המקובל בעשרת העיסוקים הנפוצים ביותר אצל נשים.

משרות אם ומשרות חלקיות

כשבוחנים גברים ונשים שהצטרפו בגיל זהה לשוק העבודה, מגלים כי קיים פער גדול בין המגדרים בהיקף התעסוקה. נשים רבות מועסקות באורח קבע במשרות אם ובמשרות חלקיות. חלקן אף יוצאות ממעגל העבודה או מצמצמות את היקף המשרה לאחר חופשת הלידה, לצורך גידול הילדים וטיפול במשק הבית.

מקצועות שוחקים שגורמים לפרישה מוקדמת

העיסוקים הנפוצים ביותר בקרב נשים הם מקצועות הטיפול, ההוראה והאדמיניסטרציה. מלבד העובדה שרמות השכר בעיסוקים אלה נמוכות יותר, המציאות מלמדת כי השחיקה בהם גדולה יותר ולכן נשים רבות מסיימות את תעסוקתן סביב גילאי 55-60. לעומתם, מקצועות נפוצים בקרב גברים הם ניהול, תכנות ועבודות ייצור, לצד מקצועות בשכר נמוך כמו נהיגה ואבטחה. מקצועות אלה מתאפיינים בשחיקה איטית יותר ובהשתתפות ארוכה יותר במעגל העבודה, המסתיימת רק סביב גיל הפרישה לגברים (67).

קראו עוד במגזין:

• אם תחסכו לילדים רק 180 ₪ בחודש, כמה יהיה להם בגיל 21?
  
• תכנית "נטו משפחה" – כיצד להשתמש בכסף שנקבל?
• אין כמו בבית: 5 טעויות נפוצות של עצמאים העובדים מהבית

מאריכות חיים אבל פורשות צעירות יותר

קביעת גיל הפרישה לנשים הוא נושא שנוי במחלוקת שחוזר ועולה לדיון ציבורי מדי תקופה. נכון להיום, גיל הפרישה לנשים בהתאם למוסד לביטוח לאומי הנו 62 ועתיד לעלות בהדרגה ל-64. גיל הפרישה הנוכחי נמוך ב-5 שנים מגיל הפרישה לגבר, שנקבע ל-67. לעומת זאת, על פי נתוני הלמ"ס לשנת 2015, תוחלת החיים הממוצעת לגברים בישראל היא 80.1 שנים, ואילו נשים מאריכות ימים יותר ותוחלת החיים הממוצעת שלהן הנה 84.1.

עובדות אלו יוצרות ניגוד מובנה. מחד, משך תקופת הצבירה לנשים קצרה יותר ומאידך תקופת הפנסיה לקבלת הקצבה, ארוכה יותר. כתוצאה מכך שקרנות הפנסיה החדשות הינן קרנות "צוברות" (כלומר הקצבה שתקבלי תלויה בסכום שצברת במשך השנים), ישנה משמעות רבה לגובה החיסכון המצטבר ולמשך התקופה שבה תשולם הקצבה. כך למעשה נוצר אפקט ניגודי כפול הגורם להקטנת הקצבה החודשית לנשים.

 כיצד תנצחי את הפער?

יש לך סיכוי לצמצם את הפער ואולי אפילו לגשר עליו? ממש כן. ישנן כמה פעולות שתוכלי לבצע בנקודות זמן שונות במהלך השנים, שיאפשרו לך להתגבר ולצמצם את פער הצבירה ובמקרים מסוימים אף לנצח אותו:

1. הארכת חופשת לידה

ילדת בן או בת? אולי בכלל תאומים? שיהיה במזל טוב! החלטת להאריך את חופשת הלידה בכדי לשהות עוד קצת לצד הפצפון/נת? מצוין! אבל אל תשכחי לדאוג גם לעצמך ולשמור על עקביות ההפקדות והרצף הביטוחי בתקופת חופשת הלידה.
בהתאם לחוק, על המעסיק להמשיך ולהפריש כספים לפנסיה או לקופת הגמל של היולדת במהלך חופשת הלידה, כאילו שהעובדת הוסיפה לעבוד בתקופה שעבורה היא זכאית לדמי לידה (15 שבועות - נכון לשנת 2017). כדאי לוודא שהמעסיק אכן העביר את ההפרשות כנדרש.

נשים המאריכות את חופשת הלידה אינן זכאיות להפרשות פנסיוניות עבור תקופת ההארכה וכתוצאה מכך עלול להיווצר "חור" ברצף ההפקדות. המשמעות היא צבירה נמוכה יותר בחיסכון הפנסיוני ופגיעה עתידית בגובה הקצבה, במקרים מסוימים אף תיתכן פגיעה ברצף הביטוחי.

אז מה עושים?

כצעד ראשון, מעדכנים מראש את קרן הפנסיה על הארכת חופשת הלידה. בהתאם לנסיבות ייתכן ויוצע לך ביטוח ריסק זמני שישמור על הרצף הביטוחי ועל זכויותייך בקרן. כצעד שני, רצוי שתמשיכי להפריש באופן עצמאי לקרן הפנסיה סכום שישמר את גובה הכיסוי הביטוחי. כך תוכלי לשמור על רצף ההפקדות ולצבור יותר כסף לתקופת הפרישה.

 2. זכאות לקבלת פיצויים לאחר לידה

החלטת להישאר עם התינוק בבית? נשים לאחר לידה שאינן חוזרות לעבודה או משנות את היקף משרתן לצורך גידול הילדים, זכאיות במקרים רבים לקבל את הפיצויים שנצברו עבורן. שימי לב כי משיכת פיצויים במהלך שנות החיסכון מקטינה באופן משמעותי את הצבירה ופוגעת בקצבה העתידית שלך.

אז מה עושים?

עלייך לדעת כי הזכאות לקבלת הפיצויים אינה מחייבת את משיכת הפיצויים. ניתן (ואפילו רצוי) להשאיר את הפיצויים בקופה כשהם זמינים למשיכה ובכך לשמור על היקף החיסכון שהצטבר לזכותך.

האם את דואגת לעדכן את קרן הפנסיה שלך?

• לא. אין לי מושג מה צריך לעדכן
• ברור. כל שינוי סטטוס קטן אני דואגת לעדכן
• קרן הפנסיה לא מתעדכנת באופן אוטומטי?

Vote

3. עדכון סטטוס ומצב משפחתי

קרן הפנסיה מכילה רכיב ביטוחי למקרה של אובדן כושר עבודה ורכיב נוסף לקצבת שארים. עבור הרכיב הזה את משלמת מדי חודש מתוך החיסכון בקרן. אם את לא נשואה, ללא בן זוג או שאין לך ילדים - תוכלי לחסוך את עלות ביטוח השארים.

אז מה עושים?

הודיעי לקרן הפנסיה שאת מוותרת על כיסוי השארים וכך תייעדי את החיסכון ליתרה הצבורה. שימי לב, הודעה זו תקפה למשך 24 חודשים בלבד. במידת הצורך יהיה עלייך לעדכן את קרן הפנסיה בכוונה להאריך שוב את תקופת הוויתור.

4. התאמת מסלול השקעה

קרן הפנסיה מציעה עבור לקוחותיה מסלולי השקעה שונים וברמות סיכון שונות. שימי לב, לא כל מסלול מתאים עבורך. בבחירת מסלול השקעה ישנה משמעות רבה לנתונים כמו גיל, זמן עד לפרישה ומקורות הון נוספים.

אז מה עושים?

חשוב שתהיי עם אצבע על הדופק ותעדכני את מסלולי ההשקעה בהתאם לשינויים שיחולו במהלך השנים. כיום ניתן גם לבחור במסלולים תלויי גיל הפועלים בשיטת ה"טייס האוטומטי". במסלולים אלו שינוי המסלול נעשה במועדים קבועים בהתאם לגילו של העמית.

5. הגדלת ההפקדה באופן עצמאי

הפתרון היעיל ביותר לצמצום פער הצבירה, הוא הגדלת ההפקדות באופן עצמאי. נכון לשנת 2017 שיעור ההפקדה לעובדת שכירה עומד על 6.5% שמשלם המעביד, 6% שמשלמת העובדת ו- 6% לפיצויים שגם אותם משלם המעביד.

אז מה עושים?

כצעד ראשון, ניתן להגדיל את הפרשת חלק העובדת באחוז נוסף, עד לרף המקסימלי של 7% מהשכר. כך בפעולה קטנה של אחוז בודד שהפרשת לקרן, תוכלי להגדיל את סכום החיסכון ואפילו לקבל הטבות מס בתנאים מסוימים. זכרי, כל שקל שתפרישי היום אמור להשיא תשואה שתגדיל את הצבירה לגיל הפרישה.

כצעד מתקדם יותר המתאים לנשים שכירות ועצמאיות, ניתן להפריש לתכנית עצמאית בקרן הפנסיה עד לתקרת ההפקדה המקסימלית (3,966 ש"ח לשנת 2017). בכך, תוכלי לקבוע את גובה החיסכון וגובה הקצבה המבוקשת לגיל הפרישה ללא תלות בשכר החודשי, וגם ליהנות מההטבות, הביטוחים והתנאים הייחודיים לקרנות הפנסיה.

חוששת ממחויבות?

ואם את רוצה להגדיל את ההפקדות אבל גם לשמור על כל האופציות פתוחות, יש דבר כזה? כן, זה אפשרי. פתרון חדש נותן מענה לנשים שדואגות לעתידן ומעוניינות להגדיל את ההפקדות לפרישה, ועם זאת לשמור על הכספים נזילים למשיכה. קופת גמל להשקעה היא מוצר משולב שמאפשר את נזילות הכספים לאורך כל תקופת החיסכון ומציע הטבה ייחודית של פטור ממס למי שתחסוך בקופה עד לגיל הפרישה. יש לציין כי זהו מכשיר חיסכון, אשר אינו כולל מרכיבי ביטוח.

אין ספק כי יש פער מובנה, משמעותי ובעייתי בצבירה ובקצבה העתידית של נשים לעומת גברים. אבל ההחלטה והיכולת לצמצם ואפילו לנצח אותו, נתונה בידיים שלך.

הכתבה עניינה אתכן? רוצות לקרוא עוד בנושא זה?
הירשמו לאתר וקבלו מאמרים נוספים.

האמור אינו מהווה ייעוץ ו/או שיווק פנסיוני המתחשבים בצרכי כל אדם ואינו נועד להחליפם.