כך תמנעו מהמשפחה שלכם להיקלע לסחרור כלכלי מסוכן

מה קורה כאשר פוקד את אחד מבני המשפחה אירוע שכרוך בהוצאה כספית גדולה? משפחות רבות מתקשות לחזור ולעמוד על הרגליים, במיוחד כאשר המצב הכלכלי מלכתחילה היה שברירי והמשפחה הגיעה לקצה גבול יכולתה הפיננסית, עם מינוס גדול בבנק שנוגע בגבול המסגרת הבנקאית.

כשהמשפחה מתמודדת עם משבר או אירוע בלתי צפוי, הדבר האחרון שתרצו להוסיף לקלחת הוא דאגה כלכלית. כספי קרן החירום שתחסכו יוכלו לסייע לכם לעבור את המשבר

דמיינו בית שצריך להתמודד עם רעידת אדמה חזקה: אם יסודותיו רעועים, הוא יתקשה לשרוד את הטלטלות ויקרוס. לעומת זאת, אם נחזק מראש את יסודות המבנה, נגדיל בצורה משמעותית את כושר השרידות שלו גם במקרי משבר. בניית חוסן כלכלי היא התמ"א 38 של התא המשפחתי, זו שתאפשר לכם להתמודד גם עם אירועים בלתי צפויים מבלי לקרוס כלכלית.

מה כבר יכול להשתבש?

תמיד כדאי לשמור על אופטימיות ולקוות לטוב, אך אין זה אומר שיש להתעלם מדברים פחות טובים שעלולים לקרות לאורך הדרך.

הנה כמה נתונים שממחישים מדוע כדאי להכין את עצמנו מראש לאירועים בלתי צפויים. ספוילר: לפי הסטטיסטיקה, לא מעט מהאירועים הללו דווקא מאוד צפויים.

• אירוע בריאותי: אחד מכל שלושה אנשים צפוי לחלות בסרטן במהלך חייו.
• החלפת מקום עבודה: דליה נרקיס - מנכ"לית מנפאואר ישראל, אמרה בעבר שעל פי מחקרים, העובד הממוצע צפוי להחליף עד גיל 38 לא פחות מ-13 מקומות עבודה. השינויים התכופים בשוק העבודה עלולים לגרום גם למעסיק להיפרד מאתנו, עם כל המשמעויות הנלוות. 
• מעורבות בתאונות: אחד מכל שלושה אנשים צפוי להיות מעורב בתאונת דרכים, כך טען פרופ' מקאננה בכנס של עמותת אור ירוק. וזה עוד לפני שדיברנו על תאונות מסוגים שונים, כגון תאונות עבודה.

אנחנו אף פעם לא יודעים מה החיים צפויים לנו, אך מבט אל הסטטיסטיקות מציג מפגש עם אירוע לא צפוי כזה או אחר. השאלה היא מהי מידת ההיערכות שלנו אליו. 

יש לכם כסף פנוי? לחצו כאן ומצאו מוצר פיננסי שיתאים לניהול הכסף שלכם>>

איך בונים חוסן פיננסי?

1. יצירת קרן חירום

כשהמשפחה מתמודדת עם משבר או אירוע בלתי צפוי, הדבר האחרון שתרצו להוסיף לקלחת הוא דאגה כלכלית. כספי קרן החירום שתחסכו יוכלו לסייע לכם לעבור את המשבר. עד כאן, הכול ברור. השאלה היא כמובן איך אפשר לחסוך גם כשקשה. ובכן, ישנם מגוון כלים לניהול התקציב וחיסכון בהוצאות ותמיד אפשר להתחיל לחסוך בקטן.

נניח שבעקבות סקרי השוק שביצעתם, הצלחתם לחסוך כ-300 ₪ בחודש עבור שירותים חודשיים כגון עמלות בבנק, חבילות הסלולר של המשפחה וחשבון החשמל. במקום להפנות את הכסף שהתפנה לצריכה, ניתן יהיה להעבירו לקרן החירום.

300 ₪ בחודש אולי מרגישים כמו כסף קטן, אך בחישוב שנתי מדובר בסך של 3,600 ₪, שיהפכו תוך חמש שנים ל-18,000 ₪. מדובר בסכום משמעותי, שיוכל לסייע למשפחה בעת צרה. וזאת מבלי שהכסף צבר תשואה כל שהיא.

כמה כדאי לחסוך בקרן החירום? כלל האצבע מדבר על חיסכון שיממן 3-6 חודשי מחיה. כדי להבין באילו סכומים מדובר, ניקח לדוגמא את ההוצאה הממוצעת למשק בית בישראל, שעומדת על כ-13,000 ₪ בחודש. כדי לייצר כרית ביטחון משמעותית, נרצה לממן 3-6 חודשי מחייה, שמסתכמים בסך של בין 39,000-78,000 ש"ח. לא חייבים לחסוך הכול בבת אחת! ככל שתתחילו לחסוך מוקדם יותר, כך גם סכומי חיסכון יחסית קטנים יצטברו לסכומים משמעותיים יותר.

לפתיחת חיסכון באמצעות קופת גמל להשקעה, לחצו כאן >>

2. מחיקה או צמצום חובות

על אף שחשוב לפתוח חיסכון לשעת חירום, חשוב לא פחות לצמצם את ההלוואות והאוברדרפט. הריבית הממוצעת שאנחנו משלמים על המינוס בבנק עומדת על כ-8% ועלולה, במקרים קיצוניים, להגיע ל-22%. זאת לפני שהזכרנו הלוואות חוץ בנקאיות. מציאות שכזו היא כמו ביצה טובענית. ככל שנייבש אותה מוקדם יותר, כך נוכל למנוע קריסה כלכלית במקרה של משבר משפחתי.

גם במקרה הזה יש שפע של פתרונות, מכלים לצמצום ההוצאות ועד פתרונות להגדלת ההכנסה, כמו למשל עבודה נוספת (כשכיר או כפרילנס), בקשת העלאה ועוד. כלים כאמור לא חסרים, אך נחוצה גם תחושת דחיפות שתגרום לנו לפעול לפני שיהיה מאוחר.

קראו עוד במגזין:

• "כדאי לגוון את התיק בהשקעות מחוץ לשוק ההון ובנכסים לא סחירים"
• עצמאי? אל תישאר בלי קרן הפנסיה הנבחרת
• קרן פנסיה או קופת גמל: מה יותר מתאים לך?

3. ניהול סיכונים

התמודדות עם הפתעות ומשברים היא אולי חלק בלתי נפרד מהחיים, אבל זה לא אומר שנצטרך בהכרח לממן אותם מכיסנו. ניהול סיכונים ורכישת ביטוחים רלוונטיים יכולים לממן טיפולים רפואיים, למנוע פגיעה מהותית בפרנסה (למשל, בעקבות אובדן כושר עבודה), לפצות אותנו במקרה של נזקים או גניבה ועוד. כך, למשל, ביטוח בריאות יכול לממן טיפולים או תרופות שאינם נמצאים בסל התרופות ועלולים לעלות מאות אלפי שקלים. אילו עוד ביטוחים יכולים למנוע משבר כלכלי?

• אובדן כושר עבודה
• ביטוח חיים
• ביטוח מקיף לרכב
• ביטוח מבנה
• ביטוח תכולה

באיזה הגנות כדאי להצטייד? מצד אחד, חשוב לוודא שהמשפחה מוגנת באמצעות התאמת הביטוחים לגיל, להכנסה ולמצב האישי והמשפחתי שלכם. ביטוח החיים יהיה ככל הנראה רחב יותר במקרה של זוג צעיר עם שלושה ילדים קטנים, שירצה להגן על המשפחה במקרה של מות המפרנס העיקרי. זאת בשונה מזוג מבוגר ללא ילדים קטנים, שבו ההגנה הנדרשת תהיה קטנה יותר. מצד שני, חשוב לוודא שהביטוחים עונים על הצורך שלכם ושאינכם משלמים פעמיים על אותו הביטוח (כפל ביטוחי).

האם אתם חוסכים לעתות משבר?

• כן, בטח. כל שבוע שם כסף בקופה
• לפעמים, כשיוצא
• ברור. יש לי תכנית חיסכון חודשית
• לא. מה שיהיה, יהיה

Vote

4. חושבים על הילדים

הם הדבר הכי חשוב לנו בעולם כולו ולכן חשוב שניצור עבורם כרית ביטחון לעתיד. בין אם נרצה לחסוך להם כסף ללימודים, לטיול אחרי צבא או לחתונה – חיסכון שכזה מצריך תכנון: לאיזה מטרה תרצו לחסוך? באיזה סכום מדובר? מה יהיה משך החיסכון?  

בהקשר זה, תוכנית "חיסכון לכל ילד" היא צעד חשוב ומבורך מצד המדינה, אך חיסכון בסך 100 שקלים בחודש (לכל היותר) לרוב אינו מספיק. אבל, אל ייאוש: כך תוכלו להגדיל את החיסכון לילד – בלי להגדיל את ההכנסה.

אנחנו מאחלים לכם רק הפתעות טובות בחיים! אך אם יבואו גם הפתעות פחות נעימות, הפעולות שפירטנו כאן יכולות לסייע לכם לצלוח אותן.

יש לכם כסף פנוי? לחצו כאן ומצאו מוצר פיננסי שיתאים לניהול הכסף שלכם>>

החברה המנהלת הינה מיטב דש גמל ופנסיה בע"מ, מבית מיטב דש ואיילון ביטוח. אין לראות בנתונים ייעוץ השקעות ו/או שיווק השקעות ו/או ייעוץ פנסיוני ו/או שיווק פנסיוני המתחשב בנתונים ובצרכים של כל אדם ואין באמור משום הבטחת תשואה או רווח.