הצטרפו לקרן ההשתלמות של מיטב דש, הקליקו לפרטים >>
קרן השתלמות, אתם לבטח יודעים, היא אפיק חיסכון מבוקש במיוחד. אבל מה גורם לה להיות כה מבוקשת ופופולרי בקרב שכירים ועצמאים? לפניכם חמישה מאפיינים ייחודיים של קרן ההשתלמות, שמאפשרים לכם להגדיל את החיסכון במקפצות פיננסיות.
יש לא מעט מכשירי חיסכון שמעניקים הטבות מס, אך ההטבות האלו מוענקות רק אם מושכים את הכסף לאחר גיל 60 או לאחר פרישה מעבודה. קרן השתלמות מעניקה הטבות מס כבר לאחר מספר שנים
קראו עוד במגזין:
- קופת גמל להשקעה: ליהנות מכל היתרונות במכשיר השקעה אחד
- למה לשלם יותר? 5 פתרונות שישאירו לכם הרבה יותר כסף ביד
- נקודות זיכוי: המדריך המלא להגדלת הנטו
1. תרומת המעסיק
תארו לעצמכם מצב שבו המעסיק מסייע לכם לממן רכישת רכב חדש, טיסה לחו"ל או שיפוץ הדירה. נשמע חלומי, נכון? באמצעות קרן השתלמות אתם עשויים להפוך את החלום הזה למציאות: כאשר המעסיק מחליט לפתוח לכם קרן השתלמות, על כל שקל שאתם מפקידים הוא יכול להפקיד עד פי שלושה.
נמחיש בדוגמה: אתם מפרישים משכרכם 300 ₪ בחודש לקרן השתלמות? המעסיק יוכל להפקיד עד 900 ₪ נוספים. המשמעות: לאחר שנה של חיסכון יהיו בקרן בין 14,400 ₪ -10,800 ₪, מהם במימון המעסיק. לאחר 7 שנים יהיו בקרן 100,800 ₪, 75,600 ₪ מהם במימון המעסיק. עוד לפני שהזכרנו את תשואת הקרן, שעליה נרחיב בשורות הבאות.
2. אפקט הריבית דריבית
הכספים הצבורים בקרן ההשתלמות מושקעים במגוון מסלולי השקעה בשוק ההון, בהתאם לצרכים וההעדפות שלכם. כאן נכנסת לתמונה מקפצה פיננסית נוספת, שעשויה להגדיל את שווי החיסכון לאורך הזמן. למקפצה זו קוראים ריבית דריבית והיא פועלת על בסיס עיקרון פשוט שלפיו החיסכון מייצר תשואה, שמושקעת ומייצרת תשואה נוספת, שמושקעת ומייצרת עוד תשואה – וכך הלאה. ככל שמשך החיסכון ארוך יותר, כך אפקט הריבית דריבית הולך ומתעצם.
בהמשך לדוגמה מהסעיף הקודם, בהנחה שאתם והמעסיק מפקידים מדי חודש ביחד סכום של 1,200 ₪ לקרן ההשתלמות והתשואה השנתית לצורך המחשה בלבד תעמוד על 5%, לאחר 15 שנה יצטברו בקרן סכומים של בין 326,267 ₪ - 110,267 ₪ מהם בזכות רווחי הריבית דריבית. המשמעות: רווחי הריבית יגדילו את החיסכון בלא פחות מ-51% ביחס לסכום ההפקדה המקורי שלכם ושל המעסיק, שעמד לאורך התקופה על 216,000 ₪.
עדיין לא הצטרפתם לקרן ההשתלמות של מיטב דש? זה הזמן >>
3. הטבות מס כבר לאחר 6 שנים
יש לא מעט מכשירי חיסכון שמעניקים הטבות מס, אך ההטבות האלו מוענקות רק אם מושכים את הכסף לאחר גיל 60 או לאחר פרישה מעבודה. קרן השתלמות מעניקה הטבות מס כבר לאחר מספר שנים: ניתן למשוך את הכספים הצבורים לאחר 6 שנים (או לאחר 3 שנים במקרה של לימודים או השתלמות), מבלי לשלם מס רווח הון בסך 25% על הרווחים. בנוסף, ניתן פטור מתשלום מס הכנסה על הפרשות המעסיק.
הטבות המס בקרן ההשתלמות חלות על תקרת שכר חודשית, העומדת נכון לשנת 2021 על 15,712 ₪, ועל הפקדות חודשיות של העובד והמעסיק בשיעור כולל של 10% מהשכר החודשי.
4. מתאים גם לעצמאים
בעוד שעובדים שכירים צריכים לבקש מהמעסיק שיפתח בעבורם קרן השתלמות, עצמאים יכולים לפתוח קרן השתלמות לעצמם וליהנות מהטבות מס משמעותיות. בדומה לשכירים, גם העצמאים נהנים מפטור ממס רווחי הון, אם משיכת הכספים מתבצעת לאחר 6 שנים (או לאחר 3 שנים במקרה של לימודים או השתלמות). כל זאת, עד תקרת הפקדה בסך 18,480 ₪ בשנה.
בנוסף לכך, ההפקדה בקרן השתלמות נחשבת להוצאה מוכרת ומעניקה הטבת ניכוי עד לתקרה של 4.5% מההכנסה השנתית, ועד סכום שנתי מצטבר של 11,925 ₪ (כל הסכומים נכונים לשנת 2021).
5. הלוואות בתנאים מועדפים
מה עושים אם בכל זאת אנחנו צריכים כסף נזיל? במקום למשוך את כספי החיסכון ולגדוע את אפקט הריבית דריבית, ניתן לקחת הלוואה בתנאים אטרקטיביים כנגד הסכום הצבור בקרן. כיוון שכספי החיסכון משמשים כבטוחה, הגוף שמנהל את קרן ההשתלמות יכול להעניק לכם הלוואה בתנאים משתלמים במיוחד, אפילו יותר מהתנאים המוצעים בבנק.
הצטרפו לקרן ההשתלמות של מיטב דש, הקליקו לפרטים >>
החברה המנהלת מיטב דש גמל ופנסיה בע"מ מבית מיטב דש ואיילון ביטוח. האמור אינו מהווה ייעוץ ו/או שיווק פנסיוני ו/או תחליף לייעוץ/שיווק פנסיוני המתחשב בנתונים ובצרכים של כל אדם ואין באמור משום הבטחת תשואה או רווח.
במה שונה קרן השתלמות למורים וגננות