ביעור חמץ: 5 טעויות גדולות שגורמות לכסף שלכם להישחק➤

הצטרפו לקרן ההשתלמות של מיטב דש, הקליקו לפרטים >>

רגע לפני שטובלים בחרוסת ושרים "חד גדיא", אין זמן טוב יותר לעשות ביעור חמץ לכסף שלכם. אפשר להירגע, אנחנו לא מתכוונים לבקש מכם לעבור עם נר בין פינות העו"ש... בדיוק בשביל זה אנחנו פה: להאיר על מקומות שבהם הכסף שלכם עלול להחמיץ ולהישחק. אז מהן 5 הטעויות הגדולות ש"מחמיצות" לכם את הכסף?

ככל שהחיסכון נמשך תקופה ארוכה יותר, כך גם הבדל של שברירי אחוזים בדמי הניהול עלול להיות משמעותי.

קראו עוד במגזין:

טעות #1: למנוע מהכסף לתפוח

כן, אנחנו יודעים שבפסח צריך להימנע מהתפחה ואכילת חמץ. אבל, מה לגבי שאר השנה? רבים מאיתנו משאירים את כספי החיסכון בחשבון העובר ושב, ובאופן זה מונעים ממנו לתפוח. כפי שקמח צריך שמרים, כך הכסף שלנו צריך לשאת ריבית כדי לתפוח ולצמוח. הבעיה: הכסף בעו"ש לא נושא ריבית בכלל, או מסתפק בריבית זעומה.

כשהכסף שלנו מחמיץ ולא עובד בשבילנו, הוא גם מאבד מערכו. למה? בגלל האינפלציה, אותן עליות מחירים מתמשכות, ששוחקות את ערכו של הכסף בכל יום שעובר. אם לדוגמא האינפלציה עולה ב-3% בשנה והכסף שלכם שוכב בעו"ש בלי לקבל ריבית, הוא מאבד מערכו 3% בשנה, ובקצב זה יאבד כשליש מערכו (!) בתוך 11 שנים.

טיפ לביעור החמץ: לבדוק איך להשקיע את הכסף בצורה חכמה ולהפוך את חג המצה לחג ה"מצא" – החג שבו נמצא אפיקים, שיאפשרו לכסף שלנו לעבוד בשבילנו.

טעות #2: להרגיש כמו עבדים של הכסף

עבדים היינו במצרים - זה לא מספיק? למה שנהיה גם עבדים של הכסף שלנו? יש אנשים שסוגרים את הכסף בחיסכון בבנק כדי לקבל עליו ריבית. על הנייר, האפשרות הזאת עדיפה על פני השארת הכסף בעו"ש, אבל בתוכנית החיסכון הבנקאית הריבית לרוב עדיין מאוד נמוכה. לא פחות חשוב: אם נצטרך למשוך את הכסף בפתאומיות (לדוגמא, עקב מגפה עולמית), אנחנו עלולים לגלות שהוא סגור בחיסכון לתקופה ארוכה. במקרה כזה, נאלץ לשלם קנס או פשוט להשאיר את הכסף בחיסכון.

טיפ לביעור החמץ: כדי להיות בני חורין, כדאי לחפש אפיקי השקעה שמצד אחד מסייעים להגדלת פוטנציאל התשואה ביחס לריבית בבנק, ומצד שני מאפשרים למשוך את הכסף בכל רגע. קופת גמל להשקעה מאפשרת למשוך את הכסף מתי שרוצים ולקבל הטבות מס מהמדינה, אם משאירים את הכסף בחיסכון.

עדיין לא הצטרפתם לקרן ההשתלמות של מיטב דש? זה הזמן >>

טעות #3: לפספס את האפיקומן (שמגדיל את החיסכון פי שלושה)

כולנו שמענו על המונח "קרן השתלמות", אך רק מעטים יודעים שהאפיק הזה יכול להגדיל את החיסכון במאות אחוזים, הודות לשתי הטבות משמעותיות. למרבה הצער, חלקנו לא פותחים קרן השתלמות ומפספסים את ההטבות.

המעסיק פתח לכם קרן השתלמות? על כל שקל שאתם מפקידים, הוא יכול להפקיד עד פי שלושה! אתם יכולים להפקיד עד 2.5% מהשכר, בעוד המעסיק יכול להפקיד מדי חודש עד 7.5% מהשכר. הפקדתם 400 ₪ בחודש לקרן ההשתלמות? המעסיק יכול להפקיד עד 1,200 ₪. המשמעות היא שבמקום שיצטברו בחיסכון 4,800 ₪ בשנה, ביחד עם הפקדות המעסיק יכולים להצטבר בו 19,200 ₪ בשנה. וזה עוד לפני שהזכרנו את הפטור ממס שמעניקה המדינה על רווחי ההון שתניב קרן ההשתלמות שלכם, ועל התשואה השנתית הצפויה בו.

טיפ לביעור החמץ: שכירים ואין לכם קרן השתלמות? כחלק מהמשא ומתן על תנאי השכר, מומלץ לבקש קרן השתלמות. לפעמים זה משתלם אפילו יותר מהעלאת שכר. עצמאים? אתם יכולים לפתוח קרן השתלמות בכל רגע, וליהנות מהטבות מס משמעותיות.

טעות #4: לוותר על אפקט ה"פרו ורבו"

גם אחרי שאיתרנו אפיק השקעה שמאפשר לכסף לעבוד בשבילנו מדי שנה, חלקנו מושכים את כספי החיסכון, גם אם לא באמת צריך. בכך אנחנו קוטעים את אפקט ה"פרו ורבו" - או בשמו הידוע יותר: אפקט הריבית דריבית - שמאפשר לכסף לעבוד בשבילנו יותר ויותר ככל שעובר הזמן. במסגרת אפקט זה, התשואה שהכסף מניב מושקעת ומייצרת תשואה נוספת, שגם היא מושקעת ומייצרת תשואה נוספת – וכך הלאה. באופן זה, התשואה הולכת וגדלה ככל שעובר הזמן.

נניח שיש לכם 100,000 ₪ בקרן השתלמות. בהנחה שקרן ההשתלמות מניבה תשואה שנתית בגובה 6%, גם אם לא תפקידו מעכשיו שקל אחד נוסף, בעוד 20 שנה יהיו בה 320,713 ₪ ברוטו. כלומר, יותר מפי שלושה מסכום החיסכון המקורי, בזכות רווחי הריבית דריבית. אם תמשכו את הכסף מקרן ההשתלמות, תפספסו את הרווחים הללו.

טיפ לביעור החמץ: להימנע ככל האפשר ממשיכת כספי החיסכון, כדי לאפשר לאפקט ה"פרו ורבו" לייצר עוד ועוד כסף. ואם בכל זאת צריך את הכסף? בחלק מהמקרים אפשר לקבל הלוואה בתנאים משתלמים כנגד כספי החיסכון – ובכך ליהנות מכל העולמות.

טעות #5: לאכול מרורים מדמי הניהול

בזמן שאנחנו מחפשים אפיק השקעה שיגדיל את פוטנציאל התשואה, חלקנו מפספסים גורם בעל השפעה גדולה על הרווח: דמי הניהול. חלק מאפיקי החיסכון וההשקעה (קרן פנסיה, קופת גמל, וקרן השתלמות) מנוהלים על ידי מומחי השקעות, והחיסכון בהם כרוך בדמי ניהול. עד כאן הכול טוב ויפה, אבל למה לשלם דמי ניהול גבוהים יותר ממה שצריך? ככל שהחיסכון נמשך תקופה ארוכה יותר, כך גם הבדל של שברירי אחוזים בדמי הניהול עלול להיות משמעותי. הוזלת דמי הניהול של קרן פנסיה, לדוגמא, יכולה לחסוך לפעמים מאות אלפי שקלים עד גיל הפרישה.

טיפ לביעור החמץ: להוריד את דמי הניהול. אם עד לא מזמן היה צריך להתמקח ולנהל משא ומתן כדי להוזיל את דמי הניהול בקרן הפנסיה, במסגרת קרן פנסיה נבחרת של מיטב דש אפשר לחתוך אותם באופן משמעותי: במקום לשלם דמי ניהול מקסימליים בגובה 6% מההפקדות ו-0.5% מהצבירה, במסגרת קרן פנסיה נבחרת של מיטב דש דמי הניהול נחתכים ל-1% מההפקדות ו-0.22% מהצבירה.

השורה התחתונה: כדי לדאוג לכסף שלכם לא צריך לחצות את ים סוף לשניים או להזדקק לניסים. כל שצריך הוא לבער את החמץ הפיננסי ולהוציא את הכסף שלכם לחופשי.

להצטרפות לקרן ההשתלמות של מיטב דש, לחצו כאן >>

החברה המנהלת מיטב דש גמל ופנסיה בע"מ מבית מיטב דש ואיילון ביטוח. האמור אינו מהווה ייעוץ ו/או שיווק פנסיוני ו/או תחליף לייעוץ/שיווק פנסיוני המתחשב בנתונים ובצרכים של כל אדם ואין באמור משום הבטחת תשואה או רווח.