כיפת ברזל של החיסכון הפנסיוני: כך תימנעו מהפסד של מאות אלפי ₪

להצטרפות לקרן הפנסיה הנבחרת של מיטב, לחצו כאן>>

לא מעט אנשים שמרו פעם את כספם מתחת למזרן או מתחת לבלטות. בלי בנקים, בלי עמלות, בלי פיקוח - מה רע? למרבה הצער, צורת השמירה הזו לא ייצרה את אחד הרכיבים החשובים ביותר להגדלת כל חיסכון לאורך השנים: התשואה.

החיסכון הפנסיוני יכול לצמוח באופן משמעותי לאורך עשרות שנים, בעזרת התשואה המצטברת ואפקט הריבית דריבית.

החיסכון הפנסיוני שלכם, אם יש לכם אחד כזה, מושקע באחד ממגוון מסלולי השקעה המנוהלים על ידי מנהלי השקעות מנוסים, שמטרתם להגדיל את פוטנציאל התשואה. באופן הזה, החיסכון הפנסיוני יכול לצמוח באופן משמעותי לאורך עשרות שנים, בעזרת התשואה המצטברת ואפקט הריבית דריבית.

לשם המחשה, חיסכון פנסיוני המבוסס על הפקדה חודשית בגובה 1,500 ₪ (הפקדות של העובד והמעסיק ביחד) ועל תשואה סולידית בשיעור של 5% לשנה, יניב לאחר 40 שנות חיסכון 2,289,030 ₪ ברוטו, מהם יותר מ-1.5 מיליון ₪ מרווחי התשואה.

עם זאת, לצד התשואה שיכולה להצמיח את החיסכון לאורך השנים, אורבות גם שתי סכנות שעלולות לכרסם בחיסכון הפנסיוני באופן משמעותי.

סכנה מס' 1: דמי ניהול גבוהים

כפי שכבר הבנו, כספי החיסכון הפנסיוני מנוהלים על ידי מנהלי השקעות תמורת דמי ניהול. עד כאן, הכול בסדר. אבל למה לשלם יותר ממה שצריך? ההבדלים בדמי הניהול נראים כביכול זעירים: אחוז לפה, אחוז וחצי לשם. אלא שבגלל שמדובר בחיסכון ארוך טווח של סכומי כסף גבוהים, כל שבריר אחוז יכול להיות משמעותי ולכרסם ברווחים באופן משמעותי. כמה משמעותי? בהתאם לגובה דמי הניהול והיקף החיסכון, ההבדלים בין דמי הניהול יכולים להגיע במשך עשרות שנים למאות אלפי שקלים.

איך מיירטים את הסכנה? עד לפני כמה שנים, הדרך הטובה ביותר להוזיל את דמי הניהול של החיסכון הפנסיוני הייתה פשוט להתקשר למוקד השירות ולהתמקח, כפי שאנחנו עושים כדי להוזיל עלויות אחרות כמו חשבון סלולרי או חשבון אינטרנט. הבעיה מתחילה כשרובנו שומעים את צמד המילים "חיסכון פנסיוני": באותו הרגע אנחנו מתחילים להזיע ולחוות שלל תגובות בלתי רצוניות. וכאילו שזה לא מספיק, צריך גם להרים טלפון ולנסות להוזיל עלויות?

גלו עוד על קרן הפנסיה הנבחרת של מיטב >>

האם משכת במהלך שנות עבודתך פיצויי פיטורים?

• אף פעם לא
• פעם אחת, כי לא הייתה ברירה
• יותר מפעם אחת – אבל משתדל לא
• בטח, בכל פעם שהחלפתי עבודה

Vote

מתוך הבנה זו, יזמה המדינה לפני כמה שנים את הקמתן של קרנות הפנסיה הנבחרות (לשעבר קרנות ברירת מחדל): קרנות פנסיה מוזלות, שחוסכות מאיתנו את הצורך להתקשר, להתמקח ולבקש הנחה – ההטבה בדמי הניהול כבר מובנית בקרן הפנסיה הנבחרת.

מיטב זכתה במכרז של המדינה לניהול קרן פנסיה נבחרת במשך שלוש שנים ברציפות. קרן הפנסיה הנבחרת של מיטב מובילה להוזלה משמעותית של עלויות דמי הניהול: בזמן שדמי הניהול המרביים בקרן הפנסיה המקיפה עומדים על 6% מההפקדות ו-0.5% מהצבירה, קרן הפנסיה הנבחרת של מיטב חותכת את דמי הניהול ל-1% מההפקדות ו-0.22% מהצבירה.

סכנה מס' 2: משיכת כספי פיצויים

המעסיק מפקיד מדי חודש כספים לחיסכון הפנסיוני של העובדים השכירים. את זה כולנו יודעים, אבל חלקנו לא מודעים לעובדה שחלק מכספים אלו מופקד לרכיב פיצויים. החל מתחילת 2017, על המעסיק להפקיד מדי חודש 6.5% מגובה השכר לרכיב תגמולים ו-6% מהשכר לרכיב פיצויים.

מהו רכיב פיצויים ואיך הוא משפיע על הפנסיה? בעת עזיבת מקום העבודה, בין אם פוטרתם או התפטרתם, המחוקק מתיר את משיכת הכספים מרכיב הפיצויים, מתוך רצון לייצר כרית ביטחון כלכלית עד למציאת העבודה הבאה. למשוך סכום חד פעמי גבוה בשווי עשרות או אפילו מאות אלפי שקלים יכול להיות מאוד מפתה, אך רבים לא מודעים למחיר הכבד של הצעד הזה. כספי הפיצויים הם חלק בלתי נפרד מהחיסכון שלנו לפנסיה, ומהווים 30%-40% ממנו. לכן, אם למשל ביחד עם כספי הפיצויים הייתם אמורים לקבל קצבה חודשית בגובה של 9,000 ₪, אתם עלולים למצוא את עצמכם לאחר משיכת הפיצויים עם קצבה חודשית בגובה 5,400 ₪ בלבד.

איך מיירטים את הסכנה? פשוט מקפידים להיות מודעים לקיומה ונמנעים ממשיכת כספי הפיצויים. כך תאפשרו לכספי החיסכון לעשות את מה שהם יודעים הכי טוב: לייצר עוד ועוד רווחים, בעזרת התשואה ואפקט הריבית המצטברת.

השורה התחתונה, חדשות טובות: אמנם, לחיסכון הפנסיוני שלכם אורבות שתי סכנות המאיימות לכרסם מאות אלפי שקלים מערכו, אך ניתן להתגבר עליהן באמצעות שמירה על מודעות פיננסית ויישום מהלכים פשוטים של צרכנות פיננסית חכמה.

לקרן הפנסיה הנבחרת של מיטב >>

החברה המנהלת הינה מיטב דש גמל ופנסיה בע"מ, מבית מיטב ואיילון ביטוח. אין לראות בנתונים ייעוץ השקעות ו/או שיווק השקעות ו/או ייעוץ פנסיוני ו/או שיווק פנסיוני המתחשב בנתונים ובצרכים של כל אדם ואין באמור משום הבטחת תשואה או רווח.