תפריט
feed iconה-FEED
favourites iconרשימת הקריאה שלי
התחברות
צרו קשר
favourites iconהרשמה לניוזלטר
feed iconה-FEED
favourites iconרשימת הקריאה שלי
close feed icon
feed iconה-FEED כל מה שקורה עכשיו באתר!

כיפת ברזל של החיסכון הפנסיוני: כך תימנעו מהפסד של מאות אלפי ₪

הפנסיה שלכם חשופה במשך השנים לשתי סכנות משמעותיות. כך תייצרו לה שכבת הגנה

להצטרפות לקרן הפנסיה הנבחרת של מיטב, לחצו כאן>>

לא מעט אנשים שמרו פעם את כספם מתחת למזרן או מתחת לבלטות. בלי בנקים, בלי עמלות, בלי פיקוח - מה רע? למרבה הצער, צורת השמירה הזו לא ייצרה את אחד הרכיבים החשובים ביותר להגדלת כל חיסכון לאורך השנים: התשואה.

החיסכון הפנסיוני יכול לצמוח באופן משמעותי לאורך עשרות שנים, בעזרת התשואה המצטברת ואפקט הריבית דריבית.

החיסכון הפנסיוני שלכם, אם יש לכם אחד כזה, מושקע באחד ממגוון מסלולי השקעה המנוהלים על ידי מנהלי השקעות מנוסים, שמטרתם להגדיל את פוטנציאל התשואה. באופן הזה, החיסכון הפנסיוני יכול לצמוח באופן משמעותי לאורך עשרות שנים, בעזרת התשואה המצטברת ואפקט הריבית דריבית.

לשם המחשה, חיסכון פנסיוני המבוסס על הפקדה חודשית בגובה 1,500 ₪ (הפקדות של העובד והמעסיק ביחד) ועל תשואה סולידית בשיעור של 5% לשנה, יניב לאחר 40 שנות חיסכון 2,289,030 ₪ ברוטו, מהם יותר מ-1.5 מיליון ₪ מרווחי התשואה.

עם זאת, לצד התשואה שיכולה להצמיח את החיסכון לאורך השנים, אורבות גם שתי סכנות שעלולות לכרסם בחיסכון הפנסיוני באופן משמעותי.

סכנה מס' 1: דמי ניהול גבוהים

כפי שכבר הבנו, כספי החיסכון הפנסיוני מנוהלים על ידי מנהלי השקעות תמורת דמי ניהול. עד כאן, הכול בסדר. אבל למה לשלם יותר ממה שצריך? ההבדלים בדמי הניהול נראים כביכול זעירים: אחוז לפה, אחוז וחצי לשם. אלא שבגלל שמדובר בחיסכון ארוך טווח של סכומי כסף גבוהים, כל שבריר אחוז יכול להיות משמעותי ולכרסם ברווחים באופן משמעותי. כמה משמעותי? בהתאם לגובה דמי הניהול והיקף החיסכון, ההבדלים בין דמי הניהול יכולים להגיע במשך עשרות שנים למאות אלפי שקלים.

איך מיירטים את הסכנה? עד לפני כמה שנים, הדרך הטובה ביותר להוזיל את דמי הניהול של החיסכון הפנסיוני הייתה פשוט להתקשר למוקד השירות ולהתמקח, כפי שאנחנו עושים כדי להוזיל עלויות אחרות כמו חשבון סלולרי או חשבון אינטרנט. הבעיה מתחילה כשרובנו שומעים את צמד המילים "חיסכון פנסיוני": באותו הרגע אנחנו מתחילים להזיע ולחוות שלל תגובות בלתי רצוניות. וכאילו שזה לא מספיק, צריך גם להרים טלפון ולנסות להוזיל עלויות?

גלו עוד על קרן הפנסיה הנבחרת של מיטב >>

poll questionהאם משכת במהלך שנות עבודתך פיצויי פיטורים?

מתוך הבנה זו, יזמה המדינה לפני כמה שנים את הקמתן של קרנות הפנסיה הנבחרות (לשעבר קרנות ברירת מחדל): קרנות פנסיה מוזלות, שחוסכות מאיתנו את הצורך להתקשר, להתמקח ולבקש הנחה – ההטבה בדמי הניהול כבר מובנית בקרן הפנסיה הנבחרת.

מיטב זכתה במכרז של המדינה לניהול קרן פנסיה נבחרת במשך שלוש שנים ברציפות. קרן הפנסיה הנבחרת של מיטב מובילה להוזלה משמעותית של עלויות דמי הניהול: בזמן שדמי הניהול המרביים בקרן הפנסיה המקיפה עומדים על 6% מההפקדות ו-0.5% מהצבירה, קרן הפנסיה הנבחרת של מיטב חותכת את דמי הניהול ל-1% מההפקדות ו-0.22% מהצבירה.

סכנה מס' 2: משיכת כספי פיצויים

המעסיק מפקיד מדי חודש כספים לחיסכון הפנסיוני של העובדים השכירים. את זה כולנו יודעים, אבל חלקנו לא מודעים לעובדה שחלק מכספים אלו מופקד לרכיב פיצויים. החל מתחילת 2017, על המעסיק להפקיד מדי חודש 6.5% מגובה השכר לרכיב תגמולים ו-6% מהשכר לרכיב פיצויים.

מהו רכיב פיצויים ואיך הוא משפיע על הפנסיה? בעת עזיבת מקום העבודה, בין אם פוטרתם או התפטרתם, המחוקק מתיר את משיכת הכספים מרכיב הפיצויים, מתוך רצון לייצר כרית ביטחון כלכלית עד למציאת העבודה הבאה. למשוך סכום חד פעמי גבוה בשווי עשרות או אפילו מאות אלפי שקלים יכול להיות מאוד מפתה, אך רבים לא מודעים למחיר הכבד של הצעד הזה. כספי הפיצויים הם חלק בלתי נפרד מהחיסכון שלנו לפנסיה, ומהווים 30%-40% ממנו. לכן, אם למשל ביחד עם כספי הפיצויים הייתם אמורים לקבל קצבה חודשית בגובה של 9,000 ₪, אתם עלולים למצוא את עצמכם לאחר משיכת הפיצויים עם קצבה חודשית בגובה 5,400 ₪ בלבד.

איך מיירטים את הסכנה? פשוט מקפידים להיות מודעים לקיומה ונמנעים ממשיכת כספי הפיצויים. כך תאפשרו לכספי החיסכון לעשות את מה שהם יודעים הכי טוב: לייצר עוד ועוד רווחים, בעזרת התשואה ואפקט הריבית המצטברת.

השורה התחתונה, חדשות טובות: אמנם, לחיסכון הפנסיוני שלכם אורבות שתי סכנות המאיימות לכרסם מאות אלפי שקלים מערכו, אך ניתן להתגבר עליהן באמצעות שמירה על מודעות פיננסית ויישום מהלכים פשוטים של צרכנות פיננסית חכמה.

לקרן הפנסיה הנבחרת של מיטב >>

החברה המנהלת הינה מיטב דש גמל ופנסיה בע"מ, מבית מיטב ואיילון ביטוח. אין לראות בנתונים ייעוץ השקעות ו/או שיווק השקעות ו/או ייעוץ פנסיוני ו/או שיווק פנסיוני המתחשב בנתונים ובצרכים של כל אדם ואין באמור משום הבטחת תשואה או רווח.

אהבתם את הכתבה? שתפו עם חברים!
related articles iconכתבות נוספות שתאהבו
comments icon
יש שאלות? תשאירו לנו תגובה או הצטרפו לדיון!
  • לפני 6 ימים

    מדוע הכספים לא צמודים לשכר הממוצע במשק.כל חברי הכנסת ששכרם היה 25000ש"ח צמוד מדד. הוצמד לשכר הממוצע המשק וכיום שכרם 46000 ש"ח.להם מותר הכל.אנחנו שבויים תחת מבטחים הוותיקה שחישבה את הפנסיה לפי שיטת הממוצעים.עד היום לא ברור מדוע.מה זאת שיטת הממוצעים.משכר חודש אחרון שלפני פנסיה 18 אלף נטו.הפנסיה 8 אלף נטו. מי עשה זאת אמיר פרץ וביבי שנת 2003 חודש אוקטובר. כן במקום לקבל 70% מ 18 אלף.לכן צריכה לקום מפלגת גמלאים של מבטחים הוןתיקה אנחנו 270 אלף.10 מנדטים. ונקבל את מה שמגיע לגימלאים.

  • לפני 1 שבועות

    סכנה שהבורסה תתרסק, זה דבר שלא נלקח בחשבון...5 אחוז עאלק.
    30- 60 אחוז הפסד מנפילות בבורסה, זו תוצאה הגיונית

  • לפני 1 שבועות

    מידע מעולה
    תודה

  • לפני 1 שבועות

    אשמח לשמוע מה אתם מציעים לעשות כדי לשמור על ערך קופת הגמל שלי

  • לפני 2 שבועות

    אני משנת 2014 בפנסיה של מיטב דש ומתביישת להגיד שאחרי שאחרי 8 שנים הפנסיה שלי עומדת על 199,000 ש"ח, בושה

    • לפני 6 ימים

      כנראה שיפעת מצפה לקוסם שידיל את הקרן גם אם ההפקדות נמוכות. כמו שנכתב כבר תשואה בודקים לפי סכום ההפקדה ומשך הצבירה .

    • לפני 1 שבועות

      חבל שלא טרחת לרשום מהו סכום ההפרשה החודשית? עם איזה סכום עברת בשנת 2014? העיקר להתלונן? אני אמנם לא מנהל את הכספים שלי במיטב אבל אני בתהליכי ניוד אליהם אחרי הרבה מאוד בדיקות מקיפות שביצעתי על התשואות שלהם מול התשואות של בתי השקעות אחרים.

    • לפני 1 שבועות

      מה הקשר למיטב דש ? הכל תלוי בכמה את משתכרת וכמה את והמעביד מפרישים ?

    • לפני 1 שבועות

      אם (על פי הדוגמה) את והמעביד מפרישים 1500 שח בחודש זה בשנה 18.000 שח...כפול מס שנים(מ2014 זה 7 שנים מלאים נגיד) 18.000 כפול 7 שנים=126.000 שח!!!!זאת אומרת הצועה לכסף שלך (200.000-126.000) 74.000שח!!!!שזה לא רע בכלל!

    • לפני 2 שבועות

      טענה משונה, הוצאת שם רע אמיתית. מבלי שכותבים כמה ההפרשה החודשית.

    • לפני 2 שבועות

      השאלה כמה את מפרישה אולי מאה שקל?

  • לפני 2 שבועות

    כתבה מעניינת ומוסברת בצורה הכי ברורה , תודה רבה

  • לפני 2 שבועות

    אני שואל למה מצטרפים מהאיחוד שלכם או לקוחות קיימים שרוצים לעבור לפנסיה נבחרת נענים בשלילה
    אתם מכריחים אותי לעזוב?

    • לפני 6 ימים

      אני בסך הכל מרוצה מבית השקעות מיטב דש בשנתיים שלוש השנים האחרונות הם הוכיחו את עצמם דמי ניהול מינוריים.ותשוואות מצויינות..אם כי אני שוקל עכשיו את צעדיו לעבור לבית השקעות אחר ולא בגלל הניהול שלהן שהוא יוצא מין הכלל.כזה אני מרענן עובר בתי השקעות כל מספר שנים..

    • לפני 1 שבועות

      היו הפסדים עד כה השנה כמעט 6000 שח מהחיסכון בקופ"ג כולל בקופת מיטב. סכנת קריסה והפסדי כספים.

רוצים לקרוא עוד בנושאים אלו? הירשמו לאתר וקבלו מאמרים נוספים ישירות למייל.
אתם קוראים: כיפת ברזל של החיסכון הפנסיוני: כך תימנעו מהפסד של מאות אלפי ₪
Website by:

© 2017 מיטב דש בע”מ
אין באמור כדי להוות ייעוץ השקעות ו/או תחליף לייעוץ אישי המתחשב ומותאם לצרכי ונכסי כל אדם בידי יועץ השקעות מוסמך.