טיפים מוזהבים: איך להוציא יותר מהחיסכון הפנסיוני – במינימום מאמץ

להצטרפות לקרן הפנסיה הנבחרת של מיטב דש, לחצו כאן>>

יש בחיים דברים טובים שמתבשלים לאט מבלי שנצטרך לעשות יותר מדי. למשל, תבשילי קדירה או חמין שאנחנו מכניסים לתנור למשך שעות, נותנים לקסם להתרחש במשך לילה שלם והופ, יש לנו תבשיל טעים ומוכן בבוקר. כל מה שאנחנו צריכים הוא להכניס את המרכיבים הנכונים ולא להפריע.

מה שרובנו לא יודעים, הוא שכספי הפיצויים מהווים כ- 30%-40% מהפנסיה שלנו ומשיכתם תגרום לכספים אלו להצטמק באופן משמעותי

קראו עוד במגזין:

• כמה יהיה שווה החיסכון שלכם בעוד 20 שנה מהיום?
• קרן השתלמות: 5 הטבות ומאפיינים שעשויים להגדיל את החיסכון שלכם
• קופת גמל להשקעה: ליהנות מכל היתרונות במכשיר השקעה אחד

אלו פני הדברים גם ביחס לחיסכון הפנסיוני כאשר הוא מנוהל באופן חכם ונכון, החיסכון מתבשל לאיטו, צובר תשואה וגדל כמעט מידי יום. כל מה שנדרש מאתנו הוא לא להפריע ולהוסיף "מרכיב סודי" אחד, שעשוי להגדיל את החיסכון עד גיל הפרישה מבלי שנצטרך לעשות יותר מדי.

1. נא להכיר: אפקט מתעצם

לפי עיקרון הריבית דריבית, התשואה שמניב החיסכון מושקעת ומייצרת תשואה נוספת, שגם היא מושקעת ומייצרת תשואה נוספת וכן הלאה. אפקט זה, מגדיל את סכום החיסכון באופן משמעותי עד הפרישה. כמה משמעותי? בואו נבדוק.

מאחר שעל פי החוק שיעור ההפרשות הכולל שלכם ושל המעסיק אמור לעמוד לכל הפחות על 18.5% מהשכר, משכורת בסך 10,000 ₪ אמורה להוביל להפרשות פנסיוניות בסך 1,850 ₪ בחודש לפחות. במקרה כזה, במידה והחיסכון מניב תשואה שנתית בגובה 5%, לאחר 30 שנות הפקדה יצטברו בחיסכון הפנסיוני יותר מ-1.5 מיליון שקלים (1,539,678 ₪, ליתר דיוק) - 873,678 ₪ מהם בזכות אפקט הריבית דריבית! (האמור לעיל הוא דוגמה לצורך המחשה בלבד ואין באמור הבטחה לתשואה או רווח).

מה צריך לעשות? לשמור על אורך רוח. אפקט הריבית דריבית מתעצם ככל שחוסכים יותר שנים. בנוסף, כדאי לשמור על רצף הפקדות גם בין עבודות.

גלו עוד על קרן הפנסיה הנבחרת של מיטב דש>>

האם תהיה לך קצבת פנסיה מסודרת?

• כן
• לא
• תהיה לי קצבה חלקית בלבד
• אין לי מושג

Vote

2.  אל תמשכו כספי פיצויים

להתחיל לחסוך בשלב מוקדם בחיים זה חשוב, אך חלק ניכר מהמאמץ שהשקענו יכול לרדת לטמיון בהחלטה אחת פזיזה: למשוך את כספי הפיצויים. מהי המשמעות? כחלק מההפקדות הפנסיוניות, המעסיק מפריש עבורנו שיעור של בין 6%-8.33% מהשכר לרכיב פיצויים. מתוך רצון לייצר כרית ביטחון בין עבודות, ניתן למשוך את כספי הפיצויים שהצטברו בעת עזיבת מקום העבודה, בין אם פוטרתם או התפטרתם.

הפיתוי למשוך סכומי כסף גדולים גדול. מי מאתנו לא רוצה לשדרג את הרכב או לשפץ את הבית? מה שרובנו לא יודעים, הוא שכספי הפיצויים מהווים כ- 30%-40% מהפנסיה שלנו ומשיכתם תגרום לכספים אלו להצטמק באופן משמעותי.

מה צריך לעשות? פשוט לא כלום. לפעמים, הפעולה הכי טובה היא לשמור על איפוק.

3. לחתוך את דמי הניהול

בשונה מהפעולות הקודמות שבעיקר מצריכות אורך רוח, הנה פעולה אקטיבית שיכולה לחסוך עלויות רבות במשך שנים. החיסכון הפנסיוני שלנו הוא מכשיר השקעה מנוהל, המושקע באחד ממגוון מסלולי השקעה בשוק ההון. ניהול הכספים ומסלולי ההשקעה כרוך בתשלום דמי ניהול. אולם, מי אמר שחייבים לשלם דמי ניהול גבוהים? כמו בכל מוצר או שירות, מי שלא בודק, עלול לשלם שלא לצורך את המחירים הגבוהים ביותר.

כשמדובר בתשלום דמי ניהול במשך עשרות שנים, החיסכון המצטבר בעלויות עשוי להיות משמעותי. החדשות הטובות: לא צריך להתמקח על גובה דמי הניהול. רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון במשרד האוצר כבר יצרה קרנות פנסיה עם דמי ניהול מוזלים, העונות לשם קרנות פנסיה נבחרות.

במכרז שהוציאה הרשות זכו מספר מצומצם של גופים, בהם גם מיטב דש שזוהי זכייתה השלישית הרצופה. קרן הפנסיה הנבחרת של מיטב דש חותכת את דמי הניהול המקסימליים באופן דרמטי ומאפשרת לכם ליהנות מעלויות דמי ניהול נמוכות במיוחד: 1% בלבד מההפקדות השוטפות ו-0.22% מהסכומים הנצברים בקרן, לעומת דמי הניהול המרביים שעומדים על 6% מההפקדות ו-0.5% מהצבירה.

מאות אלפי שכירים במשק הישראלי עדיין משלמים דמי ניהול מרביים, בדרך כלל ללא ידיעתם ולא מעורבותם האקטיביים – ומקטינים באופן ניכר את הרווחים בחסכונות הפנסיוניים שלהם. מאחר שמדובר בחסכונות ארוכי טווח, הנזק עלול להצטבר במשך השנים לעשרות ואף למאות אלפי שקלים, שיהיו חסרים בבוא היום בקצבת הפנסיה של אותם חוסכים.

מה אפשר וכדאי לעשות? להוזיל את דמי הניהול באמצעות מעבר לקרן פנסיה הנבחרת של מיטב דש – ולהתחיל לחסוך יותר לפנסיה.

הצטרפו עכשיו לקרן הפנסיה הנבחרת של מיטב דש, לחצו כאן>>

האמור אינו מהווה ייעוץ ו/או שיווק פנסיוני ו/או תחליף לייעוץ/שיווק פנסיוני המתחשב בנתונים ובצרכים של כל אדם ואין באמור משום הבטחת תשואה או רווח. מבית מיטב דש ואיילון ביטוח. החברה המנהלת מיטב דש גמל ופנסיה בע"מ.