בחנו את עצמכם: האם אתם דואגים לפנסיה שלכם?

איך אתם מדמיינים את עצמכם לאחר שתפרשו לגמלאות? נהנים מהחיים, מבלים ונחים סוף-סוף מהמרוץ האינסופי שניהלתם שנים סביב צבא-לימודים-עבודה-משכנתא-משפחה-ילדים-קריירה? חלום הגיוני ומשותף לכולם. כיצד מגשימים אותו? כדי ליהנות בתקופת הפנסיה מביטחון כלכלי והכנסה מספקת, אתם חייבים לדאוג לחיסכון הפנסיוני שלכם לאורך כל הדרך. עדיין לא הקדשתם לכך מחשבה? תתחילו היום, לא משנה אם אתם בני 22 או בני 52.

מכיוון שהחיסכון הפנסיוני לרוב מתנהל עשרות שנים, לכל עשירית האחוז בדמי הניהול משמעות עצומה. הפער המצטבר עשוי להתבטא בעשרות ואף מאות אלפי שקלים שאתם עלולים לאבד

כדי לבחון אם ועד כמה אתם דואגים לחיסכון הפנסיוני שלכם, הכנו לכם 10 שאלות מכוונות. ככל שתענו "כן" על שאלות רבות יותר, מצבכם אופטימי ומעודד יותר. בכל מקרה, הוספנו גם עצות לשיפור ההתנהלות למקרה שהתוצאות, איך לומר, לא משהו.

להצטרפות לקרן הפנסיה הנבחרת של מיטב דש, לחצו כאן>>

קראו עוד במגזין:

• כשהריבית על החסכונות שואפת לאפס: תיק השקעות מנוהל – טרנד לוהט ב-2021
• כבר הצטרפתם? 10 סיבות שגרמו לישראלים להשקיע 20 מיליארד ₪ בקופת גמל להשקעה
• יש לכם קרן השתלמות? קבלו 6 כללי זהב שיסייעו לכם להפיק הרבה יותר ממנה

שאלה 1: יש לכם מושג מה מצב החיסכון הפנסיוני שלכם?

יש לכם חיסכון פנסיוני? כמה חסכונות פנסיוניים? מדובר בקרנות פנסיה, קופות גמל או ביטוחי מנהלים (או גם וגם וגם)? באילו גופים הם מתנהלים? האם אתם מקבלים דיווחים שנתיים? האם יש לכם גישה דיגיטלית לחשבונות? לפי הסכומים שצברתם עד עכשיו, מהו גובה הקצבה הפנסיונית המשוערת שלכם?

טוב, הצפנו בשאלות. אבל אם התשובות לשאלות הללו מעורפלות מבחינתכם, זה הזמן להשלים מידע. בין היתר תוכלו להיעזר באתר המסלקה הפנסיונית, יוזמה של משרד האוצר, המספק לכל אזרח תמונה מלאה על החסכונות הפנסיוניים שלו.

שאלה 2: האם עיינתם בדוחות השנתיים?

אחת לשנה אתם מקבלים (או לפחות אמורים לקבל) בדואר או במייל, סיכום של החסכונות הפנסיוניים. בנוסף, באתרי האינטרנט של הגופים המנהלים אפשר לבדוק בכל רגע נתון את מצב החשבון המפורט. מעקב תקופתי אחרי החיסכון הוא הבסיס להתנהלות שתפיק את המקסימום מהתוכנית הפנסיונית שלכם.

שאלה 3: האם בדקתם את הכיסויים הביטוחיים?

הרכיב העיקרי בתוכניות הפנסיוניות הוא החיסכון שישמש לקצבת הפנסיה, אך מלבדו התוכניות כוללות לרוב גם כיסויים ביטוחיים המבטיחים קצבה לעמית או למשפחתו במקרים של נכות או מוות. משקל הרכיבים הביטוחיים משתנה בין תכנית לתכנית, וככל שהם מקיפים יותר, מחירם גבוה יותר ומפחית את החיסכון הפנסיוני המצטבר. לכל אדם צרכים ביטוחיים שונים, המשתנים לאורך החיים ומושפעים למשל מנישואים, גירושים, הרחבת המשפחה וגיל החוסך. לכן, כדאי לבדוק מדי פעם האם הכיסויים הביטוחיים מותאמים ונדרשים לכם, ובמקרה הצורך – לעדכן אותם.

מה עשית עם הדוח הפנסיה השנתי שנשלח אליך בדואר?

• קראתי בקפידה וסימנתי נקודות לשיחה עם נציג
• רפרפתי במהירות
• הנחתי במקום בולט בבית, אבל עוד לא קראתי
• זרקתי לפח בלי לקרוא
• לא קיבלתי השנה שום דוח פנסיה שנתי בדואר

Vote

שאלה 4: האם בחנתם את דמי הניהול?

דמי הניהול בתוכניות הפנסיוניות נגבים לפי אחוז מסוים מההפקדות ואחוז מסוים מהחיסכון הצבור. הפערים בגובה דמי הניהול גדולים, ושיעורם משתנה בין התוכניות, הגופים המנהלים, המעסיקים והעמיתים. מכיוון שהחיסכון הפנסיוני לרוב מתנהל עשרות שנים, לכל עשירית האחוז בדמי הניהול משמעות עצומה. הפער המצטבר עשוי להתבטא בעשרות ואף מאות אלפי שקלים שאתם עלולים לאבד. נסו להוזיל את דמי הניהול, ואף שקלו לעבור לקרן פנסיה עם דמי ניהול נמוכים יותר.

גלו עוד על קרן הפנסיה הנבחרת של מיטב דש>>

שאלה 5: האם עקבתם אחרי התשואה?

רובנו מנהלים את החיסכון הפנסיוני משנות העשרים עד אחרי גיל 60. בכל אותם עשורים החיסכון מושקע בשוק ההון, והישגיו תלויים במקצועיות הגוף המנהל ובתנאי השוק. לגובה התשואה שתושג לאורך השנים יש השפעה דרמטית על הסכום שיעמוד לרשותכם בשנות הפנסיה. עקבו אחרי התשואה בחיסכון שלכם לאורך השנים, תוך השוואה למסלולים מקבילים בגופים אחרים. אם התשואה מאכזבת לאורך זמן, אפשר לשקול לעבור לגוף מנהל אחר.

שאלה 6: האם עדכנתם את מסלול ההשקעה?

החסכונות הפנסיונים מנוהלים במסלולי השקעה מגוונים בשוק ההון, נבדלים זה מזה בעיקר ברמת הסיכון המועדפת. ייתכן מאוד שהמסלול שבחרתם בגיל 30, או שנבחר עבורכם, לא יתאים לכם בגיל 50. בדרך כלל מסלולים עם חשיפה גבוהה למניות ופוטנציאל לתשואה גבוהה מתאימים לחוסכים צעירים, שיהיה להם די זמן להתאוששות במקרים של נפילות בשוק ההון. לעומתם, לחוסכים המתקרבים לפרישה לרוב מתאימים מסלולים סולידיים שיגנו על כספם. לכל חוסך כדאי להתאים את מסלול ההשקעה לגילו, העדפותיו, תנאי השוק ומצבו הכלכלי והמשפחתי. בדקו מדי כמה שנים אם מסלול ההשקעה מתאים למצבכם הנוכחי, ובמקרה הצורך - עדכנו אותו.

שאלה 7: האם וידאתם שכל ההפרשות הופקדו?

במידה ואתם שכירים, ההפקדות לחיסכון הפנסיוני שלכם מורכבות משלושה חלקים: תגמולי עובד המקוזזים משכרכם ותגמולי מעסיק ופיצויים שהמעסיק משלם. הסכומים מפורטים בתלושי המשכורת. בדקו בדוחות התקופתיים שכל הסכומים הועברו במועדם בהתאם לתלושים.

שאלה 8: בחרתם את התוכנית הפנסיונית במקום עבודה חדש?

כל עובד רשאי לבחור את התוכנית הפנסיונית שלו. זכותכם לדרוש מהמעסיק החדש להעביר את ההפקדות לחיסכון קיים שברשותכם, או לחיסכון חדש שתבחרו לפתוח, באמצעות המעסיק או עצמאית. בפועל, מעסיקים רבים נוהגים לצרף את עובדיהם החדשים לתוכניות פנסיוניות שהם בחרו. בדקו מה התוכנית הטובה ביותר בשבילכם.

שאלה 9: האם דאגתם להגדלת החיסכון הפנסיוני?

תוכלו להגדיל את הפנסיה שלכם בדרכים שונות. הינה כמה מהן:

• נסו לכלול את כל רכיבי השכר שלכם, כולל תוספות למיניהן, ב"שכר הקובע" לחישוב ההפרשות לפנסיה.
• אם אתם משתכרים מעל השכר הממוצע במשק, דרשו מהמעסיק להפריש לפי המשכורת המלאה למרות שאינו מחויב לכך. המעסיק מסרב? תוכלו לפתוח חיסכון במעמד עצמאי ולהשלים את ההפרשות.
• אחוזי ההפרשה המינימליים של העובד והמעסיק נקבעו בחוק, אבל זכותכם להגדיל את אחוז ההפרשה שלכם. כהשלמה לקצבת הפנסיה תוכלו לפתוח חיסכון בקופת גמל להשקעה וליהנות מהטבות מס.

שאלה 10: האם שמרתם על החיסכון הפנסיוני בין עבודות?

אחד המכשולים הנפוצים בניהול החיסכון הפנסיוני הוא משיכת כספי הפיצויים לאחר עזיבת מקום עבודה. רבים מתפתים לפדות את הכספים, אבל המשמעות היא פגיעה ניכרת בקצבת הפנסיה. לכן, עשו הכול כדי להימנע מכך. מלבד זאת, בתקופות שאתם לא עובדים בדקו עם הגוף המנהל איך לשמור על הרצף והכיסוי הביטוחי שלכם.

בזמן שאתם בוחנים את מצב החיסכון הפנסיוני שלכם, כדאי שתכירו את קרנות הפנסיה הנבחרות שזכו במכרז של משרד האוצר. הקרנות מציעות דמי ניהול אטרקטיביים במיוחד ונותנות מענה מצוין לחוסכים רבים, המצטרפים אליהן עצמאית או דרך מקום העבודה. קרן הפנסיה הנבחרת של מיטב דש מנהלת את חסכונותיהם של כ-350,000 עמיתים.

טיפ לסיום: לא מרוצים? עברו לקרן פנסיה נבחרת>>

לתשומת לבכם: דמי הניהול בפנסיה עודכנו ביום 1 בנובמבר 2021 והתעריף הוא לפי שיעור של 1% מההפקדות השוטפות ושיעור של 0.22% מהסכום הנצבר.

האמור אינו מהווה ייעוץ ו/או שיווק פנסיוני ו/או תחליף לייעוץ/שיווק פנסיוני המתחשב בנתונים ובצרכים של כל אדם ואין באמור משום הבטחת תשואה או רווח. מבית מיטב דש ואיילון ביטוח. החברה המנהלת מיטב דש גמל ופנסיה בע"מ.