רוצים לסיים את 2022 ביציבות כלכלית? 6 צעדים לשיפור מיידי➤

לפתיחת חיסכון באמצעות קופת גמל להשקעה, לחצו>>

גם אתם נוטים לקבל סחרחורת קלה למשמע צירופי המילים כמו "פתיחת דף כלכלי חדש" ו"מעבר להתנהלות כלכלית נכונה"? גם אתם מוצפים שוב בתסכול בסגנון "זה גדול עליי, מה לי ולזה?" או: "השגרה גם ככה מציפה אותי"?

בכל הכבוד לרתיעה המובנת, כולנו רוצים להבטיח לעצמנו יציבות כלכלית שתאפשר איכות חיים ושקט נפשי. לכן, מומלץ בחום להפסיק לחשוש ולהתחיל לעשות. אנחנו כאן כדי להציג לכם שישה צעדים מעשיים, שבאפשרותכם להתחיל לבצע כבר מחר בבוקר, שעשויים לשפר את מצבכם הפיננסי ואולי לסיים את שנת 2022 עם ביטחון כלכלי רב יותר.

בשנים האחרונות יותר ויותר ישראלים מנהלים את חסכונותיהם בקופת גמל להשקעה, מכשיר חיסכון נזיל המציע מגוון מסלולי השקעה בדמי ניהול אטרקטיביים.

קראו עוד במגזין:

הכירו את מצבכם

הצעד הראשון בדרך לשיפור כלכלי הוא שיקוף המצב הקיים, כלומר: איסוף הנתונים והכרתם. התחילו ברישום של כל ההכנסות השוטפות שלכם (טוב, זה בדרך כלל החלק הקל יותר). עכשיו עברו להוצאות, לשם כך רצוי להיעזר בטבלת אקסל או אפליקציה ייעודית. רשמו כמה אתם מוציאים בממוצע בחודש על דיור, ילדים (משפחתון, חוגים, שיעורים פרטיים וכדומה), קניות, חשבונות שוטפים (ארנונה, חשמל, מים, תקשורת, גז), ביטוחים ונושאים אחרים.

כעת עברו לבדוק את מצב החובות וההלוואות שלכם, אם יש כאלה, כולל תשלומים עתידיים בכרטיסי אשראי. הוציאו סיכום של יתרת ההלוואות ותנאי ההחזר שלהן. בשלב הבא אתרו את כל הנכסים והחסכונות שלכם ורכזו אותם ברשימה מסודרת. כדי לקבל תמונת מצב מלאה תוכלו להיעזר באתרים הר הכסף והמסלקה הפנסיונית.

איסוף הנתונים ישמש כנקודת פתיחה מצוינת. עכשיו שבצו בלו"ז את השלב הבא, שבו תאספו מידע מפורט מהגופים המנהלים את החסכונות שלכם, כולל תשואות, דמי ניהול, רמת סיכון, נזילות, מקצועיות הגוף המנהל ונתונים נוספים - ומשם תמשיכו לפעול כדי למקסם את החסכונות שלכם. את כל זה, אגב, אנחנו מניחים שלא תספיקו לסגור מחר בבוקר ולכן נשאיר את דרכי המקסום לכתבה אחרת.

בנו תקציב משפחתי

זהו הזמן להסיק מסקנות מעשיות מתמונת המצב שקיבלתם. בהתאם לפער, החיובי או השלילי, בין ההכנסות להוצאות שלכם, החליטו על יעדים כלכליים וגבשו תקציב משפחתי ריאלי שיקדם את מצבכם הכלכלי בטווח הקרוב ויבטיח רווחה כלכלית גם בטווח הרחוק. כמובן, התחשבו גם בטיפים שנפרט בסעיפים הבאים.

חסכו בהוצאות

בזמן שעברתם על החשבונות והתדפיסים של הבנק וכרטיסי האשראי, אנחנו משערים שנתקלתם בהוצאות שהפתיעו אתכם. אלו יכולות להיות הוצאות על חשמל, תקשורת, בגדים או קניות בסופר. ואולי זו העלות המצטברת והגבוהה להחריד של הקפה ומאפה שאתם קונים רק מדי פעם (נניח, שלוש פעמים בשבוע) בדרך לעבודה. חשבו יחד באילו הוצאות קבועות וחד־פעמיות תוכלו לחסוך, ואל תזלזלו בהוצאות הקטנות כי טבען להצטבר לסכומים משמעותיים. את עלויות התקשורת, לדוגמה, נסו להוזיל מול הספק או במעבר לספקים מתחרים. קבלו החלטות משפחתיות הנוגעות לדרכי חיסכון, כמו הפעלה חסכונית של מכשירי חשמל, קניות רק עם רשימה מדויקת, צמצום זריקת מזון והימנעות מקניות לא מתוכננות ומפריסה לתשלומים של הוצאות שוטפות.

עדיין לא פתחתם קופת גמל להשקעה? זה הזמן >>

הפחיתו דמי ניהול ועמלות

בדקו את גובה דמי הניהול והעמלות שאתם משלמים בקרן הפנסיה, קרן ההשתלמות, חסכונות, השקעות, חשבון הבנק וכרטיסי האשראי. צאו למבצע הוזלה גורף. השוו את דמי הניהול הנגבים מכם לשיעור הממוצע במסלול שלכם. לרוב הממוצע מצוין בדפי הפירוט התקופתיים, ואפשר להיעזר גם במידע מהאינטרנט. פערים בדמי הניהול, אפילו קטנים לכאורה, מצטברים לסכומים משמעותיים מאוד, בפרט בחסכונות המנוהלים למשך שנים ארוכות.

זכרו כי דמי ניהול גבוהים בקרן הפנסיה יותירו לכם קצבה חודשית נמוכה יותר. לא חבל? פנו לגופים המנהלים או לבנק ובקשו להפחית את דמי הניהול. לא הצלחתם? זו בהחלט סיבה טובה לשקול מעבר לגופים אחרים. לצורך כך בחר משרד האוצר "קרנות פנסיה נבחרות", המחויבות לדמי ניהול מוזלים. אחת מהקרנות הנבחרות שייכת ל"מיטב דש גמל ופנסיה", המציעה דמי ניהול בשיעור של 1% בלבד מההפקדות ושיעור של 0.22% בלבד מהצבירה. כל זאת, בהשוואה לדמי ניהול המקסימליים בשוק, המשולמים עדיין על ידי מאות אלפי חוסכים ועומדים כיום על שיעור של 6% מההפקדות ושיעור של 0.5% מהצבירה.

זו גם ההזדמנות לוודא שאין ברשותכם יותר מדי כרטיסי אשראי. עודף כרטיסים עשוי לגרור דמי כרטיס מצטברים גבוהים ומיותרים וגם מקשה לעקוב אחרי כלל ההוצאות. רובנו יכולים להסתפק בשני כרטיסים (השני לא הכרחי, אבל יעיל למקרה של תקלה או לצורך הרחבת מסגרת האשראי).

חסכו לעתיד

ראשית, ודאו שאתם חוסכים סכומים מספיקים לטווח בינוני ולטווח ארוך. למה הכוונה "מספיקים"? בדקו אם יש לכם חסכונות נזילים בסכום מספק, שישמש סכום חירום למצבים בלתי צפויים. דאגו גם לחסכונות המיועדים להגשמת החלומות לפי התעדוף שלכם, לדוגמה מעבר דירה, שיפוצים, חופשות, החלפת רכב או כל חלום אחר שחשוב לכם. כמובן, ודאו שאתם חוסכים לפנסיה באופן שיאפשר לכם לשמור על רמת החיים שאתם שואפים אליה.

אם אתם עדיין לא חוסכים סכומים שמתאימים ליעדים הכלכליים שלכם, התחילו היום. בזכות אפקט הריבית דריבית – כלומר, התהליך הבלתי פוסק שבו הרווחים מהתשואה על החיסכון מגדילים את סכום החיסכון וצוברים אף הם תשואה וכן הלאה – חשוב להתחיל לחסוך מוקדם ככל האפשר.

בשנים האחרונות יותר ויותר ישראלים מנהלים את חסכונותיהם בקופת גמל להשקעה, מכשיר חיסכון נזיל המציע מגוון מסלולי השקעה בדמי ניהול אטרקטיביים. בשל הטבות המס הגלומות במוצר, הגביל משרד האוצר את גובה ההפקדה בו. בינואר 2022 עודכנה תקרת ההפקדה האישית (לכל אדם, בכל גיל) בקופת גמל להשקעה ל־72,616 שקלים לשנה. עם זאת, החיסכון בקופת הגמל להשקעה פתוח לכל אדם, כך שניתן לפתוח קופות גמל לכל בני המשפחה הגרעינית ולהגדיל משמעותית את תקרת החיסכון השנתית.

חסכו לילדים

לצד החיסכון המשפחתי, חשוב לא פחות לדאוג לעתיד הילדים ולנהל בעבור כל אחד מהם חיסכון שיתפח לסכום מכובד ויחכה להם כשיתבגרו. אם ממש רציתם לעשות את זה אבל איכשהו זה לא קרה עד היום, התחילו מחר בבוקר. זוכרים את הריבית דריבית מהסעיף הקודם? אל תחכו.

אתם כבר מנהלים חסכונות לילדים? מעולה! חדדו לעצמכם את מטרת החיסכון המדויקת ואת הסכום הסופי הרצוי. בהתאם לכך בדקו האם אתם חוסכים מספיק בהפקדות שוטפות וחד־פעמיות במשך השנים. במיטב דש אנחנו מציעים להורים לחסוך לעתיד הילדים בחיסכון מיטב דש קידס, המבוסס על קופת גמל להשקעה. מכשיר החיסכון הזה מבטיח גמישות בגובה ההפקדות ובתדירותן, וניתן לשלב בו הפקדות שוטפות וחד־פעמיות.

הצטרפו לקופת גמל להשקעה של מיטב דש>>

*החברה המנהלת הינה מיטב דש גמל ופנסיה בע"מ, מבית מיטב דש ואיילון ביטוח. אין לראות בנתונים ייעוץ השקעות ו/או שיווק השקעות ו/או ייעוץ פנסיוני ו/או שיווק פנסיוני המתחשב בנתונים ובצרכים של כל אדם ואין באמור משום הבטחת תשואה או רווח.