בשנה הבאה נחגוג במיטב דש 40 שנים להיווסדה של החברה הראשונה בקבוצה. כיום, מיטב דש עם עשרות שנות ניסיון, צוות של כ-950 עובדים מיומנים ומסורים, מנהלת יותר מ-120 מיליארד שקל מנוהלים למען כמיליון חשבונות. זהו עיתוי מושלם להעיף מבט נוסף באחד המוצרים החשובים ביותר בגזרה זו.
"מדובר על חיסכון פוטנציאלי של עשרות ואף מאות אלפי שקלים שיצטברו לחסכונות של העמיתים, שיקבלו בסופו של דבר קצבת זקנה גדולה יותר"
אנחנו מדברים כמובן על קרן הפנסיה של ישראל בניהול מיטב דש, שנבחרה על ידי רשות שוק ההון במשרד האוצר להיות קרן פנסיה ברירת מחדל לציבור החוסכים.
אייל שלייפר, סמנכ"ל פנסיה ומטה במיטב דש, 2017 הייתה שנה משמעותית בתחום הפנסיה, על אחת כמה וכמה בתחום זה במיטב דש. סכם לנו בקצרה: מה השתנה?
שלייפר: "2017 הייתה שנה מאתגרת ומלאה פעילויות. בתחילת השנה סיימנו את המיזוג עם חברת הפנסיה והגמל של איילון ביטוח, וכבר בסוף 2016 התחלנו לגייס עמיתים לקרן הפנסיה של ישראל שבניהולנו, במסגרת הזכייה במכרז קרן ברירת מחדל של רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון ברשות שוק ההון. בסיכום 2017, קרן הפנסיה שלנו שילשה את היקף הנכסים המנוהלים בה".
מה עומד בבסיס הרפורמה שהוביל האוצר בנוגע לקרן פנסיה ברירת מחדל?
"אנשי הרשות בחרו במכרז שתי קרנות פנסיה, המוגדרות קרנות פנסיה ברירת מחדל. קרנות אלו נבחרו לאחר שהתחייבו לצרף עמיתים בדמי ניהול נמוכים במיוחד וללא כל צורך במיקוח מצד המצטרף. בנוסף, התחייבנו גם להשאיר ללא שינוי את דמי הניהול הנמוכים לתקופה של עשר שנים לפחות. מאחר שקרן פנסיה היא מוצר חיסכון לעשרות שנים, מדובר כאן על חיסכון פוטנציאלי של עשרות ואף מאות אלפי שקלים שיצטברו לחסכונות של העמיתים, שיקבלו בסופו של דבר קצבת זקנה גדולה יותר".
עד כמה זה משמעותי? מה הפערים בדמי הניהול בין קרן פנסיה ברירת מחדל של מיטב דש לשאר הקרנות?
"דמי הניהול המקסימליים בקרנות הפנסיה עומדים על 6% מההפקדות השוטפות ו-0.5% בשנה מהיתרה הנצברת. דמי הניהול הממוצעים עומדים נכון לסוף 2017 על 2.51% מההפקדות השוטפות ו-0.25% מהצבירה בחישוב שנתי. לעומת זאת, דמי הניהול שקרן הפנסיה של מיטב דש גובה הם בשיעור של 1.31% בלבד מההפקדות השוטפות ו-0.01% מהצבירה השנתית. אלה פערים גדולים, שמשמעותם הישירה היא חיסכון מצטבר שעשוי כאמור להגיע למאות אלפי שקלים יותר בקרן הפנסיה ולהגדיל מאוד את הקצבה החודשית של העמית עם הגיעו לגיל פרישה מעבודה".
מה מבדיל כיום בין קרנות הפנסיה, למעט דמי הניהול?
"לכל קרן פנסיה קיים כיום תקנון נפרד, שמגדיר באופן מפורט כיצד הקרן נדרשת לפעול בניהול זכויות העמיתים. ההבדלים בין התקנונים יוצרים יתרונות וחסרונות במקרים מסוימים. יחד עם זאת, ביוני השנה צפוי להיכנס לתוקף תקנון אחיד ותקני שרשות שוק ההון קבעה לכל קרנות הפנסיה, כך שכל נושא התקנון צפוי להפוך להיות אחיד וללא הבדלים בין הגופים. מעבר לכך, קרנות הפנסיה מתחרות ביניהן במדדי שירות, תשואות פיננסיות ואף בתוצאות המאזנים האקטוארים שמשפיעים על זכויות החוסכים".
קראו עוד במגזין:
- איך להימנע מהונאות כרטיסי אשראי?
- האם יישאר לנו מספיק כסף בפנסיה?
- מהרגע שהחלטנו, הילדים הרוויחו: איך ארגנו לכל ילד 135,000 שקל?
חודש מרץ השנה נחשב קריטי לרפורמה של קרנות הפנסיה ברירת מחדל. למה?
"במהלך השנים מעסיקים רבים חתמו על הסכמים עם קרנות פנסיה שונות, שלפיהם עובדים חדשים של המעסיק יצורפו לאותה קרן פנסיה כברירת מחדל, אם העובד לא יבחר אחרת. באותם הסכמים בין המעסיקים לקרנות נקבע גם גובה דמי הניהול".
"כל זה שיחק לידי הקרנות והמעסיקים, על חשבון העובדים כמובן. האוצר מעוניין לשנות זאת ולכן החל מחודש מרץ 2018, צפויים להתבטל כל ההסכמי ברירת מחדל עם דמי ניהול מקסימליים הקיימים בשוק. וזה רק שלב ראשון. החל ממרץ 2019 יבוטלו כל שאר ההסכמים בשוק בין המעסיקים לקרנות הפנסיה. החל מאותו מועד, המעסיקים יידרשו לצרף לקרנות הפנסיה ברירת מחדל שבחר האוצר, כל עובד שלא בחר את קרן הפנסיה שלו באופן יזום. לחלופין, יוכל כל מעסיק לערוך מכרז בין כל קרנות הפנסיה בהתאם לכללים שנקבעו ע"י רשות שוק ההון".
מה דעתך על הטענות שהרפורמה לא הצליחה?
"הרפורמה רק בתחילתה ועוד צפויה למשוך נתח שוק גדול מאוד לקרנות הפנסיה ברירת מחדל. ביטול הסכמי ברירת מחדל קיימים מול המעסיקים, לדוגמא, הוא צעד שיכול לשנות לטובת החוסכים את השוק".
אתה ממליץ לכולם לעבור לקרנות הפנסיה ברירת מחדל שנבחרו על ידי האוצר?
"כמובן שיש לבדוק כל מקרה לגופו, אך ביחס לדמי הניהול הממוצעים במשק, התשובה היא ברוב המקרים כן. קרנות הפנסיה ברירת מחדל מציעות דמי ניהול נמוכים משמעותית מהממוצע בשוק הפנסיה; דמי ניהול שיישמרו לפחות עשר שנים. זו דרך כמעט בטוחה להגדיל את החיסכון ובהמשך הדרך – את הקצבה החודשית. במציאות שבה תוחלת החיים במדינת ישראל עולה כל הזמן, גדלה חשיבות החיסכון בדמי הניהול לקרן הפנסיה. מאחר שככל הנראה נחיה יותר, אין לנו ברירה אלא לצבור יותר כסף בחיסכון הפנסיוני". בכל מקרה אין תחליף לבדיקה מקיפה ומקצועית בתיק הפנסיוני על מנת לקבל החלטה נבונה על ניהול החיסכון הפנסיוני של כל אחד.
הצטרפו עכשיו לקרן הפנסיה של ישראל >>
האמור אינו מהווה ייעוץ ו/או שיווק פנסיוני המתחשבים בצרכי כל אדם ואינו נועד להחליפם.
הבן שלי במיטב דש . הגיע לשם מאילון . ביקשתי להעבירו לברירת מחדל והם סירבו . כלומר הוא נחשב ותיק ואותם דופקים . העמלות הן כמחצית בברירת מחדל לעומת רגיל באותו בית השקעות . נא לשים לב , בפנסיה זה הפרש של אלף עד אלף חמש מאות שקל לחודש , שזה אומר 250000 שקל בערך הפחתה, בצבירה של חוסך עם משכורת של עשרת אלפים ש"ח .
איך רמת הביצועים שלכם מבחינת תשואות .למשך כמה זמן מובטח דמי הניהול וגם לאחר פרישה לפנסיה ?
שלום רפי,
את הביצועים והתשואות תוכל לראות באופן שקוף באתר "פנסיה נט" מטעם משרד האוצר.
דמי הניהול מובטחים ל 10 שנים מיום ההצטרפות.
דמי הניהול לפנסיונרים יעמדו על 0.3% מהצבירה בלבד, זאת במקום 0.5% מהצבירה.
היי מה לגבי הצד הביטוחי של הקרן, כרגע אני מנהל קרן פנסייה בחברה אחרת, ולא מצאתי פירוט לגבי הכיסוי הביטוחי בקרן של מיטב, מה גם שהסוכנים שלכם לא ידעו לענות על מה מכיל הביטוח של הקרן פנסייה,
1. היכן אמצא פרטים של הצד הביטוחי של הקרן .
2. מה לגבי ותק - האם אני שנמצא כבר בקרן פנסייה פעילה בחברת אחרת, האם אני מאבד זכויות ביטוחיות כשלהן כשאני מנייד את הקרן למיטב?,
שלום רונן,
1. תוכל להתעמק ולקרוא על הצד הביטוחי של קרן הפנסיה שלנו באתר האינטרנט של מיטב דש תחת הקטגוריה של קרנות פנסיה וגם להיכנס לתקנון קרן הפנסיה שגם כן נמצא באתר האינטרנט שלנו.
2. הוותק והזכויות נשמרות לך כל עוד עברת את תקופת האכשרה של 5 שנים.
מה המוטיבציה של מנהל קרן ברירת מחדל להשיא תשואות גבוהות כאשר באותו זמן הוא מנהל גם קרנות פנסיה אחרות עם דמי ניהול משתלמים יותר
שלום אדם,
מנהלי ההשקעות שלנו בקרנות הפנסיה מנהלים רק את קרנות הפנסיה שלנו ולא קרנות פנסיה אחרות. המוטיבציה להשיא תשואה גבוהה תמיד קיימת וזה רצונם של כל הצדדים המעורבים: הנהלת מיטב דש, מנהלי ההשקעות של מיטב דש, עובדי מיטב דש וכמובן לקוחות מיטב דש.
קובי
שלום קובי,
מוזמן להיכנס לאתר "פנסיה נט", לראות שם את התשואות של כל קרנות הפנסיה ולאחר מכן אני מאמין שתגיע למסקנה שונה.
לי יש קרן פנסיה הוותיקה האם היא טובה ?
אם יש לי סוכן אני יוכול להמשיך איתו. בניהול הפנסינ שלי
השאלה של אדם מעולה, מקווה שתתקבל תשובה פה באתר
נירו היקר, אתה יכול לבדוק גם תשןאות. אל תשכח שבחברות הביטוח הפער בדמי הניהול הוא פי כמה. אז זה ממש משמעותי
חשוב לשתף. גם אני החלטתי להצטרף
דמי ניהול זה ממש לא הכל.
דמי ניהול הופכים בטלים בקרנות בהן תשואות נמוכות וגרעון אקטוארי.
מי שמסתכל רק על דמי ניהול שלא יתפלא איך בסוף חסך פחות.
קצת מצחיק שאתם מצפים שאנשים ילכו להתייעץ עם סוכני ביטוח או מתכננים פיננסים כשאין להם שום אינטרס להעביר אנשים לקרנות ברירת במחדל.
אתם הרי לא משלמים להם עמלה והמטרה שלהם היא להרוויח כסף.
תגידו לאנשים לחסוך ולדלג על הסוכן
כשפניתי לחברה שבה הפנסיה שלי מנוהלת ואמרתי שאני רוצה לעבור, הם הורידו לי את העלות ניהול ביותר מחצי אבל עדיין לא לרמה שלכם. הבעיה שרוב האנשים מסתפקים בזה. אני החלטתי לעבור ומילאתי פרטים כבר. מחכה שתיצרו איתי קשר לסיום התהליך
תשואה בדקת , עודף אקטוארי שמתחלק עם מבטח המשנה הידעת , מה הניסיון שלהם בתשלום תביעות ובתשלום קצבאות ?
כל אחד צריך לדרוש דמי ניהול כאלה. אין סיבה לשלם יותר!