למען עתיד נוח יותר: 5 דרכים להגדיל את קצבת הפנסיה שלכם

הפנסיה שלכם, אותה קצבה חודשית שתקבלו כפנסיונרים לאחר הפרישה מעבודה, תלויה במספר של משתנים, ביניהם בין היתר, דמי הניהול, התשואה העתידית (התשואה הפיננסית והתשואה האקטוארית) וההפקדות השוטפות, בין אם הפקדות המתבצעות על ידי המעסיק שלכם (כשכירים) ובין אם הפקדות שלכם כעצמאים.

מרגע שאוחדו המכשירים הפנסיוניים, הניהול שלהם - כלומר: המעקב אחרי הכסף - נעשה הרבה יותר נוח, פשוט ושקוף. הכסף לא "יילך לאיבוד"

מאמר זו נועד להעניק לכם כמה עצות, כיווני מחשבה, איך ניתן להגדיל את הפנסיה ולשמור, גם לאחר גיל הפרישה, על רמת חיים קרובה ככל הניתן לזו שהורגלתם אליה במשך עשרות שנים של עבודה במשרה מלאה או חלקית.

1. דמי הניהול נמוכים - הפנסיה גדלה

נתחיל בדמי הניהול. דמי הניהול בחיסכון הפנסיוני – קרנות פנסיה, קופות גמל, או  ביטוחי מנהלים – מתחלקים לשניים:

• דמי ניהול על ההפקדות השוטפות.
• דמי ניהול על הצבירה בחיסכון.

דמי הניהול אמנם ירדו בשנים האחרונות, אבל עם זאת, אם אין לכם מעסיק שלו הסדר טוב עם החברות שמנהלות את כספי הפנסיה, או אם לא הצטרפתם לקרן פנסיה ברירת מחדל (הרחבה בהמשך) - תשלמו עד 0.5% על הצבירה לשנה ועד 6% על ההפקדות השוטפות. זה יותר מידי כסף! אז מה אפשר לעשות?

איחוד חשבונות פנסיוניים: איחוד החשבונות במכשירים הפנסיוניים נחשב לדרך היעילה ביותר לחסוך בדמי ניהול – ועל ידי כך, יהיה ניתן להגדיל משמעותית את הפנסיה שלכם. עם זאת, לפני שאתם רצים לאחד חשבונות, חשוב שתבדקו כל חשבון לגופו: האם ניתן לאחד אותו? האם יש בו הטבות שחבל לוותר עליהן? אם לא מצאתם סיבות להימנע מהאיחוד, אחדו את קופות הגמל שבבעלותכם לקופה אחת גדולה – וכך גם לגבי קרנות הפנסיה.

בביטוחי מנהלים, המצב מורכב יותר: כאן, כנראה, תצטרכו  עצה מיועץ פנסיוני או סוכן ביטוח, מכיוון שיש במכשירים הללו מרכיבי ביטוח וחלקם כוללים גם מקדם מובטח. חשוב מאוד לבדוק מה יקרה לביטוח שלכם, אם תחליטו להעביר את הכסף למקום אחר. זה נכון למעשה בכל מצב: חשוב להבין מהם התנאים אותם אנחנו סוגרים, מה אנחנו מעבירים - והגופים המנהלים מחויבים לספק לכם הסברים מלאים על כל צעד ושעל.

מרגע שאוחדו המכשירים הפנסיוניים, הניהול שלהם - כלומר: המעקב אחרי הכסף - נעשה הרבה יותר נוח, פשוט ושקוף. הכסף לא "יילך לאיבוד". המו"מ למתן הטבות בדמי ניהול יבוצעו עם גוף מנהל אחד ועם צבירה לפנסיה גדולה יותר. ועדיין, הסיבה העיקרית לאיחוד היא החיסכון בדמי הניהול. לרובנו, אולי תופתעו לשמוע, יש כמה קרנות פנסיה. זה קרה משום שהתחלנו לעבוד במקום מסוים, עזבנו למקום אחר, עזבנו שוב – ובכל מקום יצרו לנו קרן פנסיה חדשה. הבעיה חמורה יותר אצל עובדים ותיקים יחסית, משום שפעם לא היה מקובל לבקש מהמעביד לחסוך בקרן שלכם, או לאחד קרנות וקופות.

כך נוצר במשך השנים מצבור ענקי של חשבונות פנסיה לא פעילים. רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון במשרד האוצר, החליטה ב-2016  לטפל בתופעה ופתח במבצע נרחב לאיחוד חשבונות. לפי הערכות, באותה השנה היו כשני מיליון חשבונות לא פעילים (הערכה), שרבים מהם נוהלו בדמי ניהול מקסימליים. היום יש כמובן פחות, מאחר שרשות שוק ההון בתמונה, עם מדיניות "עקוב אחריי" שבה חשבונות קטנים מתאחדים באופן אוטומטי עם החשבון הפעיל של כל חוסך. ועדיין, גם כיום יש חשבונות רבים שאינם פעילים. כל מי שמחזיק בהם ולא טורח לאחד אותם, ייתכן שפוגע לעצמו בפנסיה.

מעבר לקרנות פנסיה ברירת מחדל: רשות  שוק ההון, ביטוח וחיסכון, החליטה לפני כשנתיים לאפשר לכל העובדים במשק ליהנות מדמי ניהול נמוכים – ובעקבות זאת פורסם מכרז לקרנות פנסיה "ברירת מחדל".

שתי הקרנות שזכו במכרז, אחת מהן של מיטב דש, חוללו מהפכה בשוק עם דמי ניהול שנחשבו כמעט בלתי אפשריים עד אז. לשם המחשה, דמי הניהול המקסימליים בקרנות הפנסיה עומדים על 6% מההפקדות השוטפות ו-0.5% בשנה מהצבירה, כאשר עובדים רבים משלמים את המקסימום או קרוב לכך.

לעומת זאת, דמי הניהול בקרן הפנסיה ברירת מחדל של מיטב דש עומדים על 1.31% בלבד מההפקדות השוטפות ו-0.01% מהצבירה השנתית. אלה פערים גדולים מאוד, שמשמעותם חיסכון שעשוי להצטבר למאות אלפי שקלים בקרן הפנסיה ולהגדיל מאוד את הקצבה החודשית בבוא יום הפרישה לפנסיה.

להצטרפות לקרן הפנסיה של ישראל - לחצו כאן 

אז למה עדיין אנחנו לא רואים נהירה המונית של מאות אלפי עובדים לקרנות ברירת המחדל? הדבר תלוי בעיקר במעסיקים, מי שאמורים לדאוג לעובדיהם, לרוב מושכים זמן ומעדיפים לשמר את המצב הקיים. כל זה צפוי להשתנות החל מאפריל 2019, כשהמעסיקים יחויבו לעבור לקרנות ברירת המחדל – או לקיים מכרזים בין כל קרנות הפנסיה עבור עובדים שלא יבחרו את קרן הפנסיה שאליה מבקשים להצטרף. אתם כמובן לא חייבים לחכות עד אז ויכולים לעבור לבד: לאחר שתודיעו למעסיקכם לאיזו קרן החלטתם לעבור, הוא מחויב לבצע מיד את בקשתכם.

איך אתם חוסכים עבור הפנסיה שלכם?

• לא חוסכים בכלל
• אנחנו לא יוצאים לפנסיה
• מפקידים כל חודש בתכנית חיסכון
• שומרים בכספת

Vote

2. ההפקדות גדלות - הפנסיה גדלה

ניתן כמובן גם להגדיל את הפנסיה על-ידי הגדלת ההפקדות. אצל חלק מהעובדים במשק קיים פער בין השכר החודשי שלפיו מופרשים הכספים לפנסיה, לבין השכר בפועל. במקומות עבודה רבים, העובדים מקבלים הכנסה שהיא מעבר לשכר הבסיס (שעות נוספות, עמלות מכירה, בונוסים, אחזקת רכב ועוד). התוספות הללו אינן נחשבות לחלק מהשכר המבוטח, ולכן המעסיק לא מפריש בגינן כספים לפנסיה.

עם זאת, אתם בהחלט יכולים להפריש בעצמכם - וליהנות מהטבות מס. למעשה, תקבלו מעין החזר מס על החיסכון הנוסף, וגם תגדילו את קצבת הפנסיה שלכם.

3. מתחילים לחסוך מוקדם – הפנסיה גדלה

כלל אצבע בניהול חשבון פנסיוני: ככל שתקדימו לחסוך, כך החיסכון המצטבר שלכם יהיה גדול יותר. לכן, פנסיה היא גם עניין לצעירים. אם אתם עונים על ההגדרה הזו, רצוי שתתחילו לחסוך מוקדם ככל הניתן.

קראו עוד במגזין:

• "ביטוח לאומי פתח כבר 3 מיליון קופות בתכנית חיסכון לכל ילד"
• להכות או לחקות? זו השאלה
• 3 טיפים לבחירת קרן השתלמות

4. נמנעים ממשיכת כספים – הפנסיה גדלה

חשוב מאוד לא למשוך את הכספים מהקרן, אלא אם אין לכם ברירה. סכומי הפנסיה נצברים לצד כספי הפיצויים ובמקרים שבהם אתם נותרים ללא עבודה, אתם יכולים, למשוך את הפיצויים מבלי לשלם מס (עד התקרה השנתית הקבועה ע"י רשות המיסים). רבים עושים זאת, זה אכן נראה טבעי ומתבקש – אבל, אם ביכולתכם לא למשוך כסף, תעשו לעצמכם טובה גדולה. זכרו: כל משיכה פירושה הקטנה של החיסכון הפנסיוני שלכם ובהתאמה גם של קצבת הפנסיה שלכם.

5. משקיעים דרך תיקון 190 – הפנסיה גדלה

דרך נוספת המאפשרת להגדיל את הפנסיה שלכם וליהנות מהטבות מס היא באמצעות קופות גמל, במסגרת תיקון 190. תיקון זה, שאליו יכולים להצטרף רק חוסכים מעבר לגיל 60 ועם זכאות לקצבת פנסיה מינימלית, מעניק שלושה יתרונות מס מהותיים, שיגדילו לכם את הפנסיה:

• בחרתם למשוך את הכסף כקצבה חודשית? הקצבה פטורה ב-100% ממס רווחי הון.
• מס רווחי הון מופחת במקרה של פדיון הוני (לא קצבה): במסגרת תיקון 190 תשלמו מס של 15% מהרווח הנומינלי, לעומת 25% מס ריאלי בכל אפיקי ההשקעה האחרים.
• מעבר חופשי: עברתם בין מסלולי השקעה, או בין קופות גמל, בניסיון לשפר את התשואה? אין אירוע מס.

האמור אינו מהווה ייעוץ ו/או שיווק פנסיוני המתחשבים בצרכי כל אדם ואינו נועד להחליפם.