5 טיפים לפרישה בראש שקט

דמיינו שמישהו בא ואומר לכם את מה שכל כך רציתם לשמוע: המשיכו לעבוד, לגדל את הילדים, לחיות וכמובן ליהנות. אין לכם שום סיבה לדאגה. הכול יישאר כפי שהינו גם לאחר שתגיעו לגיל פרישה. נחמד, נכון? יופי, עכשיו תתעוררו. כל זה יקרה, אולי, באחד משני תרחישים:

1. תמלאו לוטו – ותזכו בפרס הראשון.
2. תקבלו ירושה ממש גדולה.

ומאחר שהסבירות שזה או זה יקרו קלושה למדי, נראה שאתם כן אמורים להמשיך לדאוג ולהתכונן ל"יום שאחרי". כצעד ראשון לעתיד בטוח יותר, קבלו חמישה טיפים לפרישה בראש שקט. כולם, אגב, ליישום מידי.

ככל שאנחנו מתקרבים לגיל הפרישה או במקרה בו משתנה המצב המשפחתי, גדלה הסבירות שנרצה להגדיל או להקטין את הכיסויים הביטוחיים שלנו

1. בדיקה ועדכון של כיסויים ביטוחים

החל מכניסתו לתוקף של התקנון האחיד ביוני 2018 אישה המצטרפת לקרן הפנסיה במסלול ברירת המחדל זכאית לקבלת כיסוי מקסימלי לנכות וכיסוי מקסימלי לשארים. לעומת זאת, גבר המצטרף לקרן הפנסיה באותו מסלול, זכאי לקבל כיסוי מקסימלי לנכות וכיסוי מקסימלי לשארים, עד גיל 40 (מגיל 41 הכיסוי לשארים קטן).

ככל שאנחנו מתקרבים לגיל הפרישה או לחילופין במקרה בו משתנה המצב המשפחתי, גדלה הסבירות שנרצה להגדיל או להקטין את הכיסויים הביטוחיים שלנו, בעיקר אלה הנוגעים למקרה מוות. לכל החלטה בנושא זה יש כמובן, השלכות מבחינת העלויות. לדוגמא, עמית בקרן פנסיה שביטח את עצמו בשיעור כיסוי גבוה למקרה מוות כשילדיו היו עוד קטנים, עשוי בד"כ לרצות להגדיל את אחוז החיסכון  לאחר שילדיו גדלו והיו לאנשים בוגרים ועצמאים. במקרה כזה למשל ניתן לבחון אופציית מעבר למסלול בו רוב הכסף מנותב לרכיב חיסכון ויתרתו לרכיב הביטוחי. מנגד, לחוסכים רווקים רצוי לוודא שכאשר מצרפים אותם לקרן פנסיה, המסלול שלהם אינו כולל ביטוח שארים – רכיב ביטוחי שכנראה לא נחוץ להם בשלב זה של חייהם.

2. צמצום דמי הניהול בקרן הפנסיה

לדמי הניהול (העמלה שגובים הגופים שמנהלים את החיסכון הפנסיוני) יש השפעה קריטית על גובה החיסכון בגיל הפרישה. זו גם הסיבה העיקרית להחלטת משרד האוצר לצאת במכרז בו נבחרו "קרנות פנסיה נבחרות" (קרנות פנסיה מוזלות), המציעות לכל חוסכת וחוסך, ולא רק לאלה המגובים בוועד עובדים חזק, ליהנות מדמי ניהול מוזלים במיוחד. במכרז נבחרה גם קרן הפנסיה של מיטב דש, שהיא קרן הפנסיה הנבחרת הגדולה בישראל, אשר המציעה דמי ניהול נמוכים ביותר. דמי הניהול המובטחים לעשר שנים, עשויים לחסוך לכם הרבה כסף ולהגדיל את סך החיסכון שלכם לגיל הפרישה.

3. קבלת תמונה מלאה של החסכונות הפנסיונים והביטוחים  

כדי לקבל תמונה מלאה ומרוכזת של כל החסכונות הפנסיונים והביטוחים שבבעלותכם, כדאי לבקר בשני אתרי אינטרנט: הר הביטוח והמסלקה הפנסיונית. אתר אחד יסייע לכם לאתר את כל הביטוחים אותם רכשתם לאורך השנים והשני יאתר עבורכם (בתשלום סמלי) את הסדרים פנסיונים שלא ידעתם על קיומם כולל קרנות פנסיה קופות גמל וקרנות השתלמות. במידה ותרצו לקבל הסבר נוסף ועזרה בנושא לחצו כאן

4. בחירת מסלול השקעה

קרנות הפנסיה וביטוחי המנהלים מציעים מגוון מסלולי השקעה. לכל מסלול קיימת מדיניות השקעה שונה, אשר קובעת את רמת הסיכון בה מנוהל החיסכון הפנסיוני. רמת הסיכון עשויה להשפיע מחד על הסיכוי לתשואה מיטבית, אך נכון יהיה שתתאים לגיל הלקוח ולמידת הקרבה שלו לגיל הפרישה.

מסיבה זו החליט משרד האוצר לאמץ, החל משנת 2016, את המודל הצ'יליאני אשר קובע  כללים לקביעת רמת הסיכון בניהול החיסכון בהתאם לגיל החוסך ומועד הפרישה שלו. מומלץ לוודא שאתם נמצאים במסלול המתאים לגילכם, העדפותיכם האישיות ומועד פרישתכם.

5. בדיקת השכר המבוטח

במקרים רבים, שיעורי ההפקדה של המעסיק בגין זכויות פנסיה אינן זהות לשכר ברוטו המופיע בתלוש השכר, אלא נגזרים משכר נמוך יותר הנקרא  "שכר לצורך הפרשות". רצוי להציץ בתלוש השכר ולבדוק מהו השכר שלכם לצורך הפרשות פנסיוניות. בהתאם, רצוי לבצע הפרשה עצמאית גם על השכר שהינו "השכר שלא לצורך הפרשות" הכולל תוספות, שעות נוספות, הוצאות נסיעה וכו' – שכן הגדלת ההפקדות עשויה להגדיל לכם את קצבת הזקנה. 

רוצים לקרוא עוד בנושאי חיסכון? הירשמו לאתר וקבלו מאמרים נוספים.

האמור אינו מהווה ייעוץ ו/או שיווק פנסיוני המתחשבים בצרכי כל אדם ואינו נועד להחליפם.