שלום, אני מדבר עם מר/גברת ישראלי?
את/ה: כן, עם מי יש לי הכבוד?
זה בני מהבנק, רציתי לומר לך שהצ'ק שנתת לגן של הילדה חזר, אתה בחריגה ממסגרת האשראי שלך.
את/ה: אבל... איך...?
אל דאגה, אני יכול לתת לך הלוואה שתיכנס מיד לחשבון הבנק שלך ותכסה את המינוס. אתה מעוניין?
השיחה הזו מוכרת לכם?
בשלב זה, כמו רובנו, גם אתה מרוב בושה, פחד ורצון שהשיחה הזו תסתיים כמה שיותר מהר, כנראה תיקח את ההלוואה ולא תשים לב שהבנקאי מלמל בין השורות משהו על "פריים פלוס 6%". בנוסף, שכחת לשאול האם יש עלות לפירעון מוקדם של ההלוואה ובאיזו שיטת החזר אתה עתיד להחזיר את ההלוואה.
אז מה עושים? דבר ראשון, נושמים. לאחר מכן, דואגים להגדיל את המסגרת למספר ימים אשר במהלכם, שוקלים ובודקים את האפשרות הטובה ביותר.
חשוב להבין, ההלוואה שהבנק מציע תלויה בדירוג האשראי שלכם בבנק, וכאשר אתם בחריגה או קרובים לחריגה, הריביות גבוהות.
אז מהי הדרך הנבונה לנטילת הלוואה?
- בחינת יכולת ההחזר החודשית שלכם- ניתן לבנות טבלה המורכבת מהכנסות והוצאות ולבדוק מה יכולת החזר ההלוואה. כדאי שהטבלה תתבסס על רשימת תשלומים צפויים באשראי וצ'קים שצפויים לרדת וכמובן יחד עם תשלומים קבועים. לאחר סיכום סעיפי ההוצאות וההכנסות, תוכלו לדעת מהו ההחזר האפשרי מבחינתכם.
במקרה ובדקתם והגעתם למסקנה שלא תוכלו לעמוד בהחזר הלוואה גדול, בדקו אפשרות של לקיחת הלוואת "בלון/ גרייס": כלומר תשלמו את הקרן רק בסיום תקופת ההלוואה ואת הריבית תשלמו לאורך התקופה או יחד עם הקרן בסיום תקופת ההלוואה. - בדיקת התנאים ואפשרויות לקיחת ההלוואה - בשוק קיימים מספר גופים אשר נותנים הלוואות בריביות שונות. ריביות אלה נקבעות בהתאם לסכום ההלוואה, זמן הפירעון שלה וכן הביטחונות הניתנים כנגד ההלוואה. רוב הציבור נוטה לקחת הלוואות מהבנקים, ללא ידיעה ובחינה של האלטרנטיבות האחרות.
כאשר מבררים את תנאי ההלוואה, יש לבדוק את סכום ההחזר הסופי (ריבית + קרן) ולראות האם יש עלויות נוספות, כמו למשל עמלת פירעון מוקדם להלוואה, עלות הקמה וכדומה. - השוואה בין הגופים השונים - כולנו זוכרים את הזמנים בהם שילמנו 600 ₪ בחודש עבור חשבון פלאפון, אך כיום המצב שונה. ישנה תחרות ממשית בשוק ואנחנו יוצאים נשכרים. לכן, למרות לחציו של פקיד הבנק לקבלת החלטה מהירה, חשוב לקחת עוד כמה רגעים למיקוח ולשיפור התנאים, תוך השוואה בין הגופים השונים.
- לא למהר למשוך חסכונות פנסיונים - אנשים רבים נוטים לחפש "מאיפה להביא כסף" במהירות, ומושכים את קרן הפנסיה / כספי פיצויים / קופות גמל / קרנות השתלמות.
התנהלות זו פוגעת בחיסכון ולרוב עדיף לבחון אפשרויות אחרות העומדות לרשותנו. לפני משיכת המוצרים הפנסיונים, ניתן לבדוק אפשרות למשיכת פק"מים בבנק, מכיוון שאלו לא זוכים להטבת מס והתשואה בגינם לרוב נמוכה בעת הזאת. - השפעת ההלוואה על האשראי הבנקאי שלכם - לפני לקיחת ההלוואה, יש לשאול כיצד משפיע הצעד על מסגרות האשראי שלכם. לעיתים החזר ההלוואה יגביל אתכם ויכול להביא את החשבון למצב של חריגה.
אם נוכחתם לדעת שאכן תזרים המזומנים שלכם הוא לא קבוע והמשכורת החודשית לא נכנסת בתאריכים מדויקים (בעיקר לעצמאיים), עדיף לשקול פריסה יותר רחבה של התשלומים, תוך הפחתת סכום התשלום החודשי.
לסיכום, כולנו משתמשים באשראי והלוואות לא פעם במהלך חיינו. ההלוואות, הינן מוצר חשוב בניהול הכספים של הפרט והמשפחה והן הופכות לאחרונה לזמינות ונגישות יותר ויותר. יחד עם זאת, חשוב להשתמש בהן באופן אחראי שימקסם את התנאים שלכם ואת ההחזרים החודשיים.
ניתן לעשות זאת בעזרת בדיקות פשוטות וכך לחסוך כסף רב לאורך השנים. התנהלות נכונה בהלוואות יכולה להיות ההבדל בין חוב שתופח וגדל לאורך השנים, לבין מכשיר שעוזר לנו להגשים את מטרותינו.
האמור אינו מהווה ייעוץ ו/או שיווק פיננסי המתחשבים בצרכי כל אדם ואינו נועד להחליפם.
Yuval,
Thank you for putting things in plain language and practical steps I can use.
Looking forward for your next piece