לפני חמש שנים חלה תפנית דרמטית בענף החיסכון בישראל, עם השקת קופת גמל להשקעה. עד אז, במשך שנים משפחות רבות נרתעו מחוסר הגמישות של אפיקי השקעה רווחיים וממסחר עצמאי בשוק ההון. מצד שני, הריבית הנמוכה לא הותירה סיבה להמשיך לחסוך בפיקדונות בבנק.
בזכות הנזילות התמידית, החיסכון בקופת גמל להשקעה יספק לכם ביטחון ליום סגריר
כאן נחלצה המדינה, דרך משרד האוצר, לעזרת הציבור. כדי לעודד את הישראלים לצבור חסכונות שישמשו רזרבה לתקופות משבר, ליצור מקור מימון להוצאות גדולות ואפיק להגדלת הפנסיה, הושק בסוף שנת 2016 מוצר חיסכון חדש. קופת גמל להשקעה סחפה כמעט מיד את הציבור הישראלי שנחשף ליתרונותיה הרבים, ובראשם גמישות מרבית ונזילות מלאה.
עדיין לא פתחתם קופת גמל להשקעה? זה הזמן >>
קראו עוד במגזין:
- 3 סיבות להתחיל לחסוך לפנסיה כבר עכשיו – דרך 6 פעולות פשוטות
- קופת גמל להשקעה: מי אמר שהמדינה לא יודעת להיות נדיבה?
- מחשבון הפוך לתכנון חיסכון
מכיוון שקופות הגמל להשקעה העניקו גם הטבות מס משמעותיות, הוגבל סכום ההפקדה השנתי לכל אדם (בכל גיל, כלומר לכל אחד מבני המשפחה) לכ-70,000 ₪. והנה, למרות תקרת ההפקדה, בטרם חלפו חמש שנים מהשקת קופת הגמל להשקעה, כבר הושקעו בהן כמעט 20 מיליארד ₪. רבים מפקידים במכשיר החיסכון זה את מלוא הסכום השנתי המותר. לאור האטרקטיביות והביקוש הגובר, קופת גמל להשקעה מטלטלת אפילו את הרגולטורים והם בוחנים דרכים להגדלת היקפי החיסכון בה.
עוד לא הצטרפתם לחגיגה? לפניכם כל מה שחשוב לדעת על קופת גמל להשקעה ויתרונותיה:
1. נזילות מלאה
בקופת גמל להשקעה תוכלו למשוך את כספי החיסכון בכל זמן שתרצו ולכל מטרה, עם מס רווח הון בלבד. תכננתם לחסוך עד הפנסיה, אבל אחרי שנתיים החלטתם להוציא את הכסף על טיול חלומי או על בת-מצווה לילדה? ההחלטה בידיכם. הודיעו לגוף המנהל ובתוך ימים ספורים הכסף יועבר אליכם.
2. רשת ביטחון משפחתית כלכלית
בזכות הנזילות התמידית, החיסכון בקופת גמל להשקעה יספק לכם ביטחון ליום סגריר. שנת הקורונה המחישה את החשיבות העצומה של היערכות פיננסית למשברים בלתי צפויים שמעולם לא דמיינו שניאלץ להתמודד איתם, כמו פגיעה בהכנסה, סגרים והגבלות..
3. הפקדות מותאמות אישית
ההפקדה בקופת גמל להשקעה גמישה בהיבטים רבים. סכום ההפקדה המינימלי הוא מזערי, אך ישנה תקרת הפקדה שנתית שאולי עוד תוגבה בעתיד. אתם יכולים לחסוך באמצעות הפקדות חודשיות שוטפות בהתאם ליכולות ולמטרות שלכם, ובכל עת תוכלו לשנות את הסכומים, להפסיק את ההפקדות ולחדש אותן. לצד ההפקדות השוטפות או במקומן, תוכלו להפקיד סכומים חד-פעמיים שתקבלו במרוצת הזמן כמו בונוסים ממקום העבודה, מענקים ומתנות לרגל אירועים משפחתיים.
4. למקסם את החיסכון
הכספים הנחסכים בקופת גמל להשקעה מושקעים במסלולי השקעה מגוונים בשוק ההון. בהתחשב בסביבת הריבית הנמוכה במשק, זוהי דרך מעולה למקסם את החסכונות שלכם.ככל שתתחילו לחסוך מוקדם ותאריכו את תקופת החיסכון, תיהנו מאפקט הריבית דריבית שיגדיל את הרווחים שלכם.
הצטרפו לקופת גמל להשקעה של מיטב >>
5. מגוון מסלולי השקעה
כחלק מהגמישות המאפיינת את קופת גמל להשקעה, תוכלו לבחור מסלול השקעה בהתאם להעדפות הסיכון שלכם, מטרות החיסכון וטווח ההשקעה. תוכלו לחלק את כספיכם בין מסלולים וכן לעבור בכל זמן בין מסלולים ובין גופים מנהלים, ללא עלות ובלי שהשינויים ייחשבו לאירוע מס.
6. חיסכון לכל מטרה ולכל טווח
בשל הנזילות המלאה והגמישות בהפקדות ובמסלולי ההשקעה, החיסכון בקופת גמל להשקעה מתאים לכל מטרה ולכל תקופת חיסכון. תוכלו לייעד אותה לקרן למקרי חירום משפחתיים או לממן באמצעותה את החתונות של הילדים, שיפוצים, החלפת ריהוט, חופשות שנתיות או כל חלום אחר. לחלופין, תוכלו לשמור אותה להגדלת הקצבה הפנסיונית, וכך תיהנו מהטבות מס חשובות (ראו הרחבה בסעיף הבא). ישנן משפחות אשר פותחות לכל אחד מהילדים חיסכון בקופת גמל להשקעה ומפקידות בו הפקדות שוטפות וסכומים חד-פעמיים שהילדים מקבלים לאורך השנים. כשהילד יתבגר יעמוד לרשותו סכום משמעותי, שיעזור לו למשל לממן לימודים אקדמאיים, לפתוח עסק או אפילו לקנות דירה.
7. הטבות מס
החיסכון בקופת גמל להשקעה מגלם שתי הטבות מס משמעותיות מאוד:
א. דחיית מס – לא משנה מהי תקופת החיסכון, מהו גובה התשואה ובין כמה מסלולים תעברו, את מס רווחי ההון תשלמו רק כשתמשכו את כספי החיסכון. כלומר, מדובר למעשה בהנחה בתשלום המס שתשפר גם את אפקט הריבית דריבית של החיסכון.
ב. פטור מלא ממס במשיכה כקצבה – אם תתמידו בחיסכון, לאחר גיל 60 תוכלו למשוך את הכסף בתור קצבה חודשית וליהנות מ-100% פטור ממס הכנסה וממס רווחי הון.
8. עלויות ניהול נמוכות
קופת גמל להשקעה מציעה לחוסכים דמי ניהול אטרקטיביים יחסית למקובל באפיקי השקעה אחרים. לפערים בדמי הניהול ישנה השפעה רבה על הסכומים המצטברים בחיסכון המנוהל לאורך שנים. דמי הניהול השנתיים בקופת גמל להשקעה של מיטב עומדים כיום על 0.7% בלבד מהצבירה.
9. ניהול השקעות מקצועי
התנודתיות בשוק ההון וחוסר ההיכרות עם התחום מרחיקים חוסכים רבים מניהול עצמאי של תיק ההשקעות. מול קושי הזה, החיסכון בקופת גמל להשקעה מאפשר ליהנות מהיתרונות של שוק ההון בידיעה שהכספים מנוהלים על ידי מומחי השקעות מקצועיים שהיעד העומד לנגד עיניהם הוא מקסום התשואה שהחסכונות מניבים. תוכלו להיות רגועים שהם יעשו הכול כדי שהכסף יעבוד בשבילכם.
10. הצטרפות וניהול דיגיטליים
בימינו, אתם בטח לא מצפים לגשת פיזית לגוף פיננסי כלשהו כדי לפתוח חיסכון. במיטב תוכלו לפתוח חשבון בקופת גמל להשקעה בהליך דיגיטלי לחלוטין. לכל שינוי או בירור תוכלו לפנות אלינו במייל, בצ'אט או בטלפון – איך שנוח לכם. כמובן, בכל רגע נתון ניתן לבדוק את מצב החיסכון באזור האישי שלכם. ניתן למצוא מאמרים רבים על קופת גמל להשקעה גם באתר התוכן שלנו "לחסוך ולחיות טוב", במדור חיסכון ופנסיה.
לפתיחת חיסכון באמצעות קופת גמל להשקעה, לחצו כאן >>
החברה המנהלת הינה מיטב דש גמל ופנסיה בע"מ, מבית מיטב דש ואיילון ביטוח. אין לראות בנתונים ייעוץ השקעות ו/או שיווק השקעות ו/או ייעוץ פנסיוני ו/או שיווק פנסיוני המתחשב בנתונים ובצרכים של כל אדם ואין באמור משום הבטחת תשואה או רווח.
מהן אחוזי הריבית על חיסכון אצלכם ? במספרים
ברצוני לשאול, אם החוסך משאיר את החסכון עד גיל 60 ויותר, ורוצה למשוך אותו כקצבה,
כיצד נקבע גודל הקצבה?
שום חידוש. כל הקופות מושקעות ע"י המוסדיים. הבעיה שהם לוקחים סיכונים של המושקעים , ולהם אין אחריות סופית
לתוצאות. הם את הקופון שלהם גוזרים בכל מצב . הכנסותיהם מובטחות מראש. מקסימום הרווח בכיסם יקטן. הכנסות
המבוטחים עשויות לקטון כך שלא יענו על המטרה לשמה חסכו בגמל.
לגמרי נכון
פטור ממס הכנסה בקיצבה בלבד ורק אם יש קיצבה אחרת מעל 4600. פטור ממס רווח הון רק כל עוד לא נמשכו הכספים. הטעיה?
נפרדתי 140,000 של במשך חודשיים הפסדתי 15,000 של הילדים לפידות חרטה ברטה אין אמונה באף אחד.
זו פשוט עבודה בעיניים...
קופת גמל להשקעה הוא מוצר גרוע לכל טווח חסכון.
תמיד אפשר להשקיע לבד בתיק השקעות אצל בית השקעות, ולחסוך את דמי הניהול האסטרונומיים של 0.7%.
מה גם שבהשקעה מנוהלת יש הוצאות ניהול השקעות שנגבות בנוסף לדמי הניהול (רשום עליהם בתשקיף של הקופה), ואחוז מכובד של הכסף שיושב כמזומן ולא מושקע(סביבות 5-10%), וכמובן הכי חשוב, הסיכוי להכות את המדד לאורך עשרות שנים קלוש עד לא קיים. (בהצלחה וורן באפט הבא)
אז על טווח קצר או בינוני אין שום יתרון לגמל להשקעה, אולי לפנסיה?
ובכן, המערכת של משיכת הקצבאות בפנסיה בישראל לא יעילה בעליל.. אם צברת סכום מסויים ואתה מבקש למשוך אותו כקצבה (הדרך היחידה לקבל את הכסף בלי מס רווחי הון), מחליטים בשבילך איזה אחוז ממנו תקבל כל חודש.
למה שאני אחוייב למשוך כל חודש סכום כסף, גם אם אני צריך פחות בשביל המחייה? בעיניי זה לא שווה את זה.
וגם אם נניח שאני יכול למשוך את כל הסכום בלי לשלם מס רווחי הון, עדיין עדיף להשקיע לבד, לחסוך את דמי הניהול, הוצאות ניהול השקעות וכסף שלא עובד ולהשקיע במדד ולשלם בסוף 25% מס. זה יוצא הפרשים של מליונים ב30+ שנה.
ומה שהכי זועק לשמיים בכתבה הזאת, שמציינים שניתן למשוך את הכספים מהקופה בלי מס רווחי הון ו... שימו לב.. מס הכנסה!! כאילו שבאיזושהי קונסטלציה היינו צריכים לשלם מס הכנסה על כספי השקעות. פשוט הזיה מה שהולך פה.
בחור חביב הידע שלך צר ומצומצם.
1-על רווחים יש לשלם מס ודרך קצבה אכן ניתן להימנע מכך.
2-דמי ניהול בקופת גמל להשקעה יכולים להיות באזור -0.39 שהם נמוכים משמעותית מדמי ניהול של תיק השקעות בבית השקעות.
אתה מערבב מושגים ושוגה בניתוח הלא מקצועי שלך.
האם אפשר להפקיד יותר מ-70,000?
או הסכום מוגבל?
ואם מעל האם יש רווח הון?
ניתן להפקיד כ71,000 ש"ח לכל אדם ע"פ שיוך ת.ז שלו, כלומר זוג עם 3 ילדים יכולים להפקיד כ355 אלף בשנה
שלום רב
האם אפשר לקבל נתונים מהם התשואות שהניבה הקופה ב 5 3 1 שנים האחרונות.
גמל נט
האם ההשקעה מתאימה גם לחוסכים גימלאים בגיל 75
אני מבקש עו פרטים
שלום אהרון! נשמח לענות לך על כל שאלה שיש לך בנושא קופת גמל להשקעה ולסייע לך בהצטרפות, אנא צור עמנו קשר בטלפון 6064*
7 ב. - ללא קשר אם אני מקבל משכורת, או קיצבה גבועה?
שלום משה,
הפטור ממס על הפנסיה החודשית הנובעת מכספי גמל להשקעה שהוסבו לקצבה אינו מותנה בכך שהקצבה הזו תהיה הכנסתך היחידה, ולמעשה אינו מותנה בדבר.
שרים לילה לילה
מה קורה לכספי הפיקדון במקרה שהכספים נמשכו כקצבה ובעל הפיקדון נפטר?
האם הכסף עובר ליורשים? האם משולם מס?
שלום חיים,
לצורך קבלת קצבה מהכספים, יש לנייד אותם החל מגיל 60 לקרן פנסיה ולהגיש תביעת זקנה לקרן.
פנסיונר המקבל קצבה מקרן פנסיה והולך לעולמו - ככל שבחר בעת הפרישה במסלול פרישה המבטיח תשלומים מובטחים (למשל 240 תשלומים) - יתרת התשלומים שלא שולמו לו בימי חייו ישולמו במלואם או לבת זוגו (ככל שישנה) כקצבה חודשית, או במקרה שאין בת זוג - יתרת התשלומים ישולמו כסכום חד פעמי למוטבים או ליורשים החוקיים. בקרן פנסיה יש גם מנגנון נוסף, ששומר על בת הזוג, כך שאם היא תחיה גם מעבר לסיום תקופת התשלומים המובטחים, היא תמשיך לקבל קצבה לכל חייה, בהתאם לגובה הקצבה שבחר העמית בעת הגשת טפסי הפרישה שלו.
מהו הסכום הינימלי להפקדה?
שלום משה,
בקופת גמל להשקעה אין סכום הפקדה מינימאלי.
הכל טוב ונחמד עד שמגיע הרגע שאתם מבקשים לפדות את החסכון ואז מתחיל תהליך דרקוני ומושכים אותך בכל מיני דרכים משונות והמצאת מסמכים ואישורי מס והתהליך נמשך ונמשך ואפילו קרן אור במנהרה לא נראית
למה אני לא רואה תשובות לשאלות שבתגובות ?
כמה גובים דמי ניהול ??
שלום רבקה,
דמי הניהול בקופת הגמל להשקעה עומדים על 0.7% מהצבירה (במונחים שנתיים).
שלום .
מדוע בכל הכתבה המפוארת שלכם לא כתוב שבעת המשיכה ישארו בקופה 34000₪ שאם ארצה למשוך גם את הסכום הזה אשלם מס כבד????
שלום אמנון,
מה שתיארת הוא רלוונטי לקופת גמל לפי תיקון 190, וזה אף מצוין במפורש בחומרים שאנו מציגים ללקוחותינו.
בגמל להשקעה זה לא קיים, כל הכסף נזיל למשיכה עד השקל האחרון.
למה רק מי שיש לו פנסייה מעל 4500 ש"ח יכול להפקיד בתיקון 190, אם יורידו את המחיר ל 2000 ש"ח רבים יוכלו להצטרף לחוק הזה, ולא יהיה צורך בקופת גמל להשקעה. מראש נותנים למי שיש לו הנחה, ולמי שאין לו שיעמוד בצד.
התכנית הזו עשוייה הייתה להיות טובה, לו הייה ברור היום מה יהייה המקדם במועד סיום התכנית. אם הוא עומד על 208 כיום ויקטן (יגדל) בעתיד עקב תוחלת חיים, לא ברור אם זה עומד כנגד תשלום מס על הרווחים.
נניח שהפקדנו 100, הרווחנו 100% יש לנו 200 שח. בהנחה של מקדם 200, פירושו 1,000 שח לחודש.
אילו שילמנו 25% מס במועד היציאה, היינו נשארים עם 175 שח. בהנחת תשואה שנתית של 7%, ואינפלציה 1% הפעלתי שפיצר ל20 שנה וקיבלתי החזר חודשי ₪1,357 כלומר עדיף משוך את הכסף.
כמובן יש להשוות מול ההסתברות לחיות מעל 20+ שנה. כ"כ לא ברור אם ניהול התיק בידי החברה אכן יניב את התשואות - אישית אני מכה את כולם בהרבה דרך תקנה 190.
הייתרון הגדול הוא שיש צומת החלטה במועד היציאה + הרווחים הם ריבית דריבית גם על כספי הרווחים שאינם מקוזזים במהלך התקופה. עלות הניהול גבוהה מאוד, אני משלם 0.25% במסגרת 190
סעיפים 1 - 6 : משקיע יכול להשיג את התנאים האלו בכוחות עצמו אם ינהל בעצמו תיק השקעות. כמובן עליו ללמוד ולהכיר את שוק ההון היטב.
סעיף 7: יש באמת יתרון מסוים בדחית מס עקב מעבר מסלול. לגבי פטור ממס אם לוקחים את החיסכון כקיצבה - אני לא בטוח שזה כדאי. בשיחות שהיו לי עם נציגי הקופות הנ"ל הם אמרו שעדיין לא ידוע מהו מקדם הקיצבה (מקדם הקיצבה זה פרמטר חזוב מאוד בפנסיה וככל שהוא יותר נמוך הפנסיונר מקבל יותר כסף כקיצבה). חלק מהם אמרו לי שהמקדם ינוע בסביבות 208 (לדעתי כדאי רק אם המקדם הוא מקסימום 180). לכן גודל הקיצבה הוא לא ידוע (ונראה לי שהוא נמוך מידי).
סעיף 8: עלות ניהול של 0.7% לא ניראת לי נמוכה כלל וכלל. אם אתה יכול ללמוד את שוק ההון היטב תוכל להשקיע בעצמך ולחסוך את דמי הניהול האלו. פרט לכך אין לכך מושג באיזה מקומות מושקע הכסף שלך ויתכן ששם גובים דמי ניהול נוספים.
סעיף 10: אני לא חושב שיש יתרון לניהול דיגיטלי. מקסימום תלך לבנק פיזית. חוץ מזה אתה יכול לסדר גם עם הבנק שתוכל לתת פקודות בטלפון או באינטרנט.
שלום שלמה,
ככל שהאינפלציה יותר נמוכה, הסיכוי להעלאת ריבית קטן, ובמקרה כזה פיקדונות בנק ומלווה קצר מועד של בנק ישראל אינם מהווים אלטרנטיבת השקעה מעניינת, משום שהם מספקים תשואה אפסית. הדבר מעודד זרימת כספים לשווקי המניות, כי הכסף החכם מחפש תשואה. זה מה שראינו לאורך תקופה ארוכה של ריבית אפסית, שגרמה לגאות של מדדי המניות.
דווקא מי שהשקיע את כספו במדדי מניות כגון ה-S&P500 ב-5 השנים האחרונות שבהן הריבית הייתה נמוכה, וברובן האינפלציה הייתה אפסית או אף שלילית, הרוויח המון כסף.
כאשר האינפלציה נמוכה והריבית אפסית לא כדאי להשקיע אלא לשמור את הכסף נזיל בבנק
למה אתם לא מציינים את ה 35 אחוז מס שהמדינה תגבה מאיתנו אם נרצה לגבות את הקופה . קופת גמל שהיתה נפוצה בזמנו עד שנתניהו שינה אותה ודרש שכל חוסך יוכל לגבות את הקופה רק בפנסיה . היתה ל 16 שנה ואז ניתנת לגביה ללא מס . על מי אתם עובדים. אם תציעו לי קופת גמל להשקעה ללא מס בפיקדון אשמח לשמוע .
שלום גבריאל,
בקופת הגמל להשקעה אין מס על משיכה שלא כדין בגובה 35%, היא מאפשרת לשוב ולהפקיד כספים למוצר ממשפחת קופות הגמל ולמשוך אותם בסכום חד-פעמי תוך תשלום מס רווח הון בלבד. מי שבוחר בגמל להשקעה למטרת חיסכון הוני, לא מקבל פטור ממס, אבל גם דחיית מס זה יתרון משמעותי.
תיקון 190 נתונים
למה עושים בעיות בפדיון